La verdadera diferencia entre las transferencias bancarias y Bizum

Con el reciente cambio de normativa de la Unión Europea que regula las transferencias inmediatas, muchos usuarios se preguntan cómo afectará esto a sus operaciones diarias y qué diferencias existen entre las transferencias bancarias tradicionales y Bizum. Desde el 9 de enero de 2025, todas las transferencias bancarias inmediatas reciben el mismo tratamiento que las transferencias ordinarias, lo que implica una serie de cambios importantes en los costes y la operativa.

El Parlamento Europeo ha aprobado una nueva regulación que exige a los bancos ofrecer transferencias inmediatas sin aumentar el coste con respecto a las transferencias ordinarias. Esto significa que, en la mayoría de los casos, los clientes podrán realizar transferencias de dinero al instante de manera gratuita, o por el mismo coste que una transferencia tradicional. A nivel técnico, las transferencias inmediatas deben completarse en un máximo de 10 segundos, independientemente del día o la hora.

Diferencias entre Bizum y las transferencias bancarias inmediatas

Bizum, una plataforma creada por los propios bancos, ha ganado enorme popularidad en España, especialmente para los pagos entre particulares. Con más de 28 millones de usuarios, Bizum ha permitido realizar pagos rápidos y sin complicaciones a través del teléfono. No obstante, aunque Bizum es gratuito para los usuarios, tiene limitaciones en cuanto al importe y las operaciones, lo que lo hace menos útil en ciertos casos.

Aunque Bizum y las transferencias inmediatas parecen similares, existen varias diferencias clave. La más evidente es el límite en la cantidad de dinero que se puede enviar. En Bizum, el máximo para una única operación es de 1.000 euros, con un límite de 2.000 euros al día y 5.000 euros al mes. Por su parte, las transferencias inmediatas no tienen un límite tan bajo: desde 2020, el límite máximo es de 100.000 euros por operación. Esto hace que las transferencias inmediatas sean mucho más útiles para grandes cantidades de dinero.

Otra gran diferencia es el alcance de las operaciones. Bizum está limitado a transferencias entre particulares o pagos a comercios que aceptan esta plataforma, pero no permite realizar pagos entre empresas o pagos internacionales.  Precisamente, de los grandes inconvenientes de Bizum es su falta de alcance internacional. Actualmente, sólo permite transferencias entre cuentas bancarias de España y Andorra. Además, no todas las entidades bancarias soportan Bizum.

En comparación, las transferencias inmediatas tienen una cobertura mucho más amplia, ya que se pueden realizar entre cualquier entidad dentro de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), que incluye los 27 países de la Unión Europea y varios estados adicionales como Noruega, Suiza y el Reino Unido.

En cuanto a la reversibilidad de las operaciones, las transferencias ordinarias se pueden anular siempre que no se hayan ejecutado, pero las transferencias inmediatas y Bizum son irreversibles. Teniendo todo eto cuenta, tanto las transferencias inmediatas como Bizum tienen ventajas y limitaciones, dependiendo de las necesidades específicas de cada usuario.

La normativa europea ha hecho que las transferencias inmediatas sean más accesibles y económicas, pero Bizum sigue siendo una de las plataformas más convenientes para pequeños pagos entre particulares.

Coste

Una de las mayores preocupaciones sobre las transferencias inmediatas es el coste. A pesar de la normativa europea que obliga a igualar el precio de las transferencias inmediatas con las transferencias ordinarias, algunos bancos ya están ajustando sus tarifas. Según estudios recientes, el coste medio de una transferencia inmediata ha aumentado significativamente en los últimos años. En 2023, era de 3,65 euros, y en 2024 subió a 3,69 euros, lo que representa un incremento del 134% respecto a las tarifas de las transferencias tradicionales.

Hacienda

Bizum tiene sus propias restricciones internas: se pueden realizar transferencias desde 0,50 euros hasta un máximo de 1.000 euros al día. Sin embargo, Hacienda también establece un límite anual, que es de 10.000 euros. Si no se superan esos 10.000 euros en todo el año, no es necesario declarar las transferencias, pero si se sobrepasa esa cantidad, sí será obligatorio justificar la procedencia del dinero ante la Agencia Tributaria.

Si alcanzas o superas el límite anual de 10.000 euros en Bizum y no lo declaras correctamente, Hacienda puede imponer una sanción que comienza en 0 euros. En casos más graves, si se considera que el origen del dinero no ha sido debidamente justificado, la multa podría ser mucho más alta. En algunos casos, podría ascender hasta un 50% del importe enviado, lo que en situaciones extremas podría llegar a 60.000 euros o incluso 150.000 euros si se trata de una infracción muy grave.

Además de los límites anuales de 10.000 euros, la Ley 10/2010 establece que Hacienda también puede vigilar transacciones superiores a 6.000 euros. Estos movimientos, que pueden incluir depósitos o retiradas de efectivo, están sujetos a una mayor supervisión debido a la ley de prevención de blanqueo de capitales. También se deben declarar las cantidades superiores a 3.000 euros en depósitos o retiradas de dinero, ya que estos movimientos están sujetos al impuesto de sucesiones y donaciones. De no declararse, las sanciones también empiezan en 600 euros y pueden llegar a un porcentaje del total no declarado, que va del 50% al 150%.