La banca busca quitarse de encima clientes que le cuestan dinero penalizando sus cuentas y depósitos

En el sector bancario no faltaron quienes calificaron el movimiento de ING de este miércoles en España -cobrar comisiones por sus depósitos por encima de 30.000 euros- como el «fin de una era». Incluso el banco ‘sin comisiones’ anuncia que uno de sus productos más célebres, el depósito ‘naranja’, deja de ser gratis. OKDIARIO informó el pasado septiembre de que ING introducía el pago por los depósitos en Alemania como paso previo a otros países y entonces ING negaba que se estuviera planificando en España un movimiento así. El tiempo ha acabado indicando lo contrario.

La entidad de Ámsterdam no es la única: Banco Santander, BBVA y Caixabank han anunciado recientemente comisiones nuevas para las cuentas corrientes de sus clientes menos rentables. Bankia y Banco Sabadell ya lo hicieron el pasado año. El movimiento es general en todo el sector y ha venido para quedarse, y no hay que descartar, de hecho es más que probable, que se acabe generalizando el pago por depósitos incluso a los minoristas, esa línea roja que hasta ahora muchos no quieren aparentemente cruzar. Hay que tener en cuenta que el BCE ya lleva unos años cobrando un 0,5% a los bancos por su pasivo, y que a éstos literalmente les cuesta mucho dinero los depósitos de sus clientes.

El motivo es claro: las entidades bancarias han defendido durante años una política de captación de nuevos clientes, facilitando que en ocasiones éstos tuvieran cuentas en dos o tres bancos diferentes. El propio ING se presentó en España como ‘tu otro banco’ hace ya más de diez años. Pero los tiempos cambian y los tipos negativos castigan el pasivo de las entidades. ING quiere ser ahora ‘tu único banco’.

«Un cliente de ING que exclusivamente tiene la Cuenta Naranja no genera ni un euro de ingresos, le cuesta dinero al banco»

«Los bancos lo tienen muy complicado con intereses negativos y tienen que enfocarse sí o sí sobre su rentabilidad. Hay que mirarlo desde su punto de vista también: necesitamos un sistema financiero estable y peor que pagar algunas comisiones es tener problemas de solvencia y sostenibilidad de los ahorros en los bancos. Un cliente de ING que exclusivamente tiene la Cuenta Naranja no genera ni un euro de ingresos, le cuesta dinero a ING. Y en esta situación, con la presión sobre la rentabilidad, si eres un clientes de ING que no generas un euro al banco, es normal que traten de solucionar esto», dice Olivia Feldman, cofundadora de HelpMyCash.

Esto contradice la política de ING, que siempre ha sido en España «el banco sin comisiones». Pero el entorno ha cambiado tanto que no es fácil mantener la política. En cualquier caso, Feldman recuerda que para evitar los diez euros mensuales de comisión, «es tan fácil como abrirse la cuenta nómina que además no necesita domiciliar ninguna nómina para ser gratuita».

Por su parte, Antonio Gallardo, experto financiero de iAhorro, reconoce que lo que estamos viendo en los bancos es «una separación entre el cliente premium y el cliente más básico. Se busca expulsar al cliente menos rentable y en ese movimiento lo estamos viendo bastante. Por una parte tenemos al cliente bueno que me garantiza los ingresos o saldos elevados al que le mantengo unas condiciones sin cobrar, pero al cliente que no es tan bueno le damos penalizaciones. El año pasado se hablaba del pago por depósitos y al final es lo que los bancos están haciendo, por tener el dinero paralizado establecer unas comisiones más altas».

Los bancos españoles, además, no están optando por cobrarse directamente los depósitos pero lo hacen vía comisiones. Las condiciones más duras de la banca tienen este objetivo.

Salvo Bankinter

Según Gallardo, «excepto Bankinter que ha bajado un poco la cuenta nómina, los mínimos para que no te cobren o son más altos o te mantienen». » El caso de ING es muy llamativo porque cuando entró lo hizo con un producto de ahorro transparente, sin comisiones y con alta rentabilidad, los cuales ha ido abandonando. Ahora se centran más en el préstamo y la hipoteca y el día a día que en la vertiente de ahorro que tenía con la cuenta naranja y los depósitos naranjas», aclara.

«Es el fin de una era, ahora el mantra de no cobrar se mantiene para otros productos», dice. Pero el ahorro, que además está creciendo enormemente en los últimos meses debido a la imposibilidad de salir y gastar causada por la pandemia del coronavirus -según ING, ha aumentado un 63%- será penalizado para aquellos clientes que no tengan otros productos rentables para la banca.

Javier Mezcua, también de HelpMyCash, recuerda que «desde finales de 2019 muchos bancos han cambiado. Han endurecido sus condiciones para no pagar y exigen vincularse más. Por ejemplo el Sabadell ya empezó a finales del año pasado y han seguido Bankia, Caixabank, lo ha aplicado Abanca y también el Santander a partir del 5 de noviembre. Aunque en su caso los clientes aún no tienen que cumplir las nuevas condiciones. Muchos de estos bancos lo que hacen para el cliente fiel y ya no se conforman con una nómina para no cobrarle. Si no quieres pagar por el mantenimiento tendrás que domiciliar recibos o contratar un producto extra que probablemente sea lo más complicado».

Aún domiciliando nóminas

Las segundas cuentas ahora son muy caras para los bancos y ya no las quieren. «Ahora se busca ofrecer una cuenta exclusivamente digital para quitar una persona de tráfico de oficina . También se va a apretar mucho en los descubiertos, castigando a quien tenga números rojos. Esta situación puede perjudicar a quien tenga ingresos bajos, entrando y saliendo de un ERTE», dice Gallardo.

Según el experto, es posible que se generalice el pago. «De momento la mayoría de bancos, con nóminas e ingresos regulares, no te están haciendo pagar pero no dudemos que lo mismo se generaliza el pago aún domiciliando nóminas. También es una forma defensiva contra los neobancos, que actúan muchas veces con este espíritu de segundas cuentas, pero ahora las entidades lo quieren todo para ellas».

No habrá cambios

Los bancos están tomando además estas medidas todos a la vez, lo cual parece lógico, ya que todos tienen la misma regulación del BCE, pero en cierto modo desincentiva los cambios de entidad y que se quiten clientes unos a otros. «No hay una guerra para robarse clientes sino más bien un pacto tácito. Los bancos están casi todos preocupados en reducir costes y reestructurarse, y si tengo un cliente bueno que no se me vaya».

El cliente español es en general conservador tanto a la hora de cambiarse como en los productos que contrata. Hay mucha aversión al riesgo, por eso está por ver el éxito de modelos como el de Banco Santander, que obliga a contratar un seguro para no pagar comisiones como informó en exclusiva OKDIARIO, en un entorno donde el cliente prefiere ganar poco a tener el dinero en estos productos financieros.

Javier Mezcua, de HelpMyCash, recuerda que todos los bancos están poniendo comisiones a las cuentas corrientes pero que, «a pesar de que muchos bancos hayan endurecido estas condiciones, sigue siendo muy fácil tener una o dos cuentas sin necesidad de comisiones ni de recibos ni nada. Dentro de los grandes bancos, Bankia y BBVA tienen cuentas digitales gratis sin ningún requisito para clientes nuevos. Los bancos online por supuesto, ING o EVO también tienen cuentas que son gratuitas. Si tienes la mala suerte de que tu banco comunica de que va a cobrar, la clave es simplemente comparar y cambiar a otro».

Cobrar depósitos

El cobro para depósitos, aunque se rechace, podrá llegar y hacerlo de forma conjunta entre todos los bancos. Según Feldman, «va a ser duro para el primero que lo anuncia que puede perder sus clientes. El que haga un anuncio tendría muchas salidas».