Pedir una hipoteca, misión imposible: los tipos se acercan a los del consumo y se endurecen los criterios

Firmar una hipoteca en España se está convirtiendo casi en una misión imposible. El Banco de España constata que los tipos de interés de los préstamos para compra de vivienda se han disparado a niveles del 2,5%. Además, la banca está endureciendo los requisitos para concederlos. Esto está ralentizando la compraventa, aunque este organismo avisa de que los precios se resisten a bajar.

«En los últimos meses se ha intensificado la traslación del aumento de los tipos de interés de mercado al coste de las nuevas operaciones de crédito bancario en todos los segmentos. En el caso del segmento de hogares para adquisición de vivienda y del de sociedades no financieras, los tipos de interés se sitúan ya en niveles similares a los de la UEM», explica el Informe trimestral de la economía española publicado el martes por el Banco de España.

Según los gráficos que incluye este estudio, los intereses de los nuevos préstamos hipotecarios han alcanzado ya el 2,5% (incluyendo hipotecas a tipo fijo, variable y mixtas), más de un punto porcentual por encima de donde se situaban hace un año. De esta forma, se acercan a los tipos que se aplican a los créditos a empresas (en torno al 2,6-2,7%). En teoría, las hipotecas son los préstamos más seguros para la banca, ya que tienen garantía real -el inmueble-, por lo que los tipos suelen ser más bajos que en los que se conceden a las empresas.

Pero no se trata sólo de los intereses que tendrán que pagar los compradores de casas: «Por otra parte, la Encuesta sobre Préstamos Bancarios señala, para el tercer trimestre, un endurecimiento generalizado de los criterios de concesión, especialmente acusado (el más intenso desde 2008) en el segmento de crédito a hogares para la adquisición de vivienda».

Es decir, además de pagar más, es más difícil que los bancos concedan una hipoteca y exigen más requisitos para ello: avales, contrato indefinido, ingresos superiores a cierto nivel, etc. Y la tendencia va a agravarse: «Para el cuarto trimestre, las entidades financieras prevén una prolongación de la evolución contractiva de la oferta de crédito y una disminución de la demanda en todos los segmentos».

Ralentización del mercado

Esta situación está motivando una ralentización del mercado de vivienda. Y con ella, también de los precios, cuyo crecimiento se moderó al 7,6% en el tercer trimestre. El Banco de España también certifica esta tendencia: «Los principales indicadores de inversión en vivienda apuntan a una prolongación de la tónica de debilidad observada en este componente de la demanda en los últimos trimestres. En particular, tanto el indicador de ejecución de obra como las compraventas de vivienda han seguido una senda descendente desde el segundo trimestre de este año». Esta desaceleración es más acusada en obra nueva que en segunda mano.

Ahora bien, el supervisor financiero advierte de que «a pesar de su desaceleración reciente, las compraventas de vivienda aún permanecen en un nivel relativamente elevado, muy por encima del observado en los años previos a la pandemia. De mantenerse, esta aparente fortaleza de la demanda, podría proporcionar un cierto soporte en cuanto a la evolución de los precios de la vivienda en el corto plazo». Más allá, no se aventura a pronosticar la evolución del mercado.