¿Por qué todo el mundo está hablando de las hipotecas inversas?

La hipoteca inversa es un producto financiero destinado a convertir el valor de una vivienda en una renta mensual. Aunque pueda ser atractivo para personas mayores como complemento de su pensión, entender sus pros y contras es crucial para evaluar su impacto en la salud financiera.

Requisitos de las hipotecas inversas

Los requisitos para solicitar una hipoteca inversa suelen incluir tener más de 65 años, aunque puede variar según la entidad y las condiciones específicas. En España, la Ley 41/2007 regula este producto, estableciendo generalmente un límite en torno a los 70 años. Para casos de dependencia, los límites pueden ser distintos, por lo que es prudente verificarlo con la entidad financiera.

Es necesario ser titular de una vivienda en propiedad, preferiblemente la residencia habitual, para disfrutar de beneficios fiscales. Mientras que la hipoteca inversa puede aplicarse a segundas residencias, no se obtendrán estos beneficios fiscales. También es posible suscribirlo con más de un titular sin perder la propiedad ni su uso.

En caso de tener un préstamo hipotecario, se debe cancelar antes de contratar la hipoteca inversa, y las entidades suelen adelantar el capital para cancelar la hipoteca vigente al momento de la firma.

La cantidad percibida dependerá del valor de la vivienda y la edad del solicitante. Además, varía según si se opta por una hipoteca inversa vitalicia, temporal o de disposición única. Las operaciones financieras conllevan gastos, como gestoría, impuestos, notario y registro, aunque las entidades financieras suelen adelantar estos gastos a cuenta del préstamo.

La hipoteca inversa vitalicia proporciona una renta mensual de por vida, aunque siempre será menor que la renta temporal. Esto asegura que la renta no supere el valor de la vivienda. Por otro lado, la hipoteca inversa temporal ofrece una renta durante un período acordado, al final del cual se recibe el valor total de la vivienda, y deja de percibirse renta.

En caso de cancelación, no se renuncia a la titularidad de la vivienda, pero se debe devolver la cantidad percibida hasta el momento, más los gastos iniciales y los intereses generados.

Tras el fallecimiento del suscriptor, los herederos recibirán la propiedad de la vivienda y la deuda asociada. Esta deuda, que en promedio es del 50% del valor de tasación, puede ser cubierta mediante una nueva hipoteca, el pago directo o la venta de la vivienda. Los herederos pueden decidir entre estas opciones.

Precauciones antes de firmar

El Banco de España ha emitido un comunicado detallado destinado a guiar a aquellos interesados en este producto.

El comunicado del Banco de España resalta los requisitos esenciales para quienes están considerando una hipoteca inversa. La edad es un factor crítico: el solicitante y los beneficiarios deben tener al menos 65 años, ser dependientes o presentar un grado de discapacidad igual o superior al 33%. Además, enfatiza la necesidad de valorar y asegurar la vivienda que se utilizará como garantía hipotecaria.

La institución reguladora también hace hincapié en la responsabilidad de las entidades financieras de proporcionar información clara de manera gratuita a los clientes interesados. Se destaca la importancia de proporcionar la Ficha de Información Personalizada (Fiper) para las hipotecas inversas, una herramienta que facilita la comparación entre las distintas ofertas del mercado.

El Banco de España aconseja a los futuros beneficiarios que realicen una evaluación minuciosa de las condiciones del contrato de la hipoteca inversa antes de comprometerse. Dado que el producto es complejo, se recomienda buscar asesoramiento de profesionales cualificados que puedan ofrecer una comprensión completa de las implicaciones financieras.

El comunicado concluye con una advertencia fundamental en la que piden que no se firme nada que no entienda. Esta llamada a la precaución resalta la importancia de la transparencia en todas las etapas de la transacción financiera. Con el resurgimiento de la hipoteca inversa, el BdE busca proteger a los consumidores, proporcionando información detallada y directrices esenciales para aquellos que consideran explorar esta opción financiera en evolución.