Te la están colando: lo que tienes que revisar si tienes una hipoteca

La decisión de adquirir una vivienda es un momento crucial en la vida de cualquier persona. A menudo, la financiación para esta compra proviene de un préstamo bancario, y uno de los requisitos es establecer un respaldo hipotecario con la propiedad en caso de incumplimiento de las condiciones acordadas.

Durante el proceso de firma de la hipoteca ante notario, es común que el banco ofrezca al cliente la posibilidad de contratar productos adicionales, como seguros de hogar o de vida. Aunque aceptar estas ofertas puede llevar a condiciones más favorables, como la reducción del diferencial del tipo de interés, es importante destacar que no es obligatorio hacerlo.

Seguros para la hipoteca

Según la legislación española, solo se requiere la contratación de un seguro obligatorio: el seguro contra incendios de la vivienda. Este tipo de seguro no solo cubre los daños causados por incendios, sino también otros eventos como inundaciones o fenómenos naturales.

La cobertura de incendios suele incluir aspectos como:

• Daños por incendio: La indemnización por daños estará especificada en las condiciones de la póliza, y es esencial revisar si afecta al contenido y al continente de la vivienda.
• Gastos de alojamiento provisional: Algunas pólizas cubren el costo de alojamiento temporal (hotel o apartamento) mientras se realizan reparaciones en la casa o se busca otra vivienda.
• Reconstrucción de la vivienda: Tras un incendio, se puede optar por recibir la indemnización o permitir que la aseguradora se encargue de la reconstrucción, con un límite máximo de costos asumidos por la compañía.
• Costos de los bomberos: Apagar un incendio implica gastos por el servicio de los bomberos. Es crucial verificar si estos costos están completamente cubiertos o solo parcialmente.

Sin embargo, hay situaciones en las que la póliza no se aplicará, como daños causados por incendios originados en accidentes relacionados con fumar, perjuicios por falta de mantenimiento, o daños causados por calor en objetos que no propagan el fuego.

Además del seguro contra incendios, existen otros seguros relacionados con las hipotecas que podrían beneficiar al cliente para mejorar las condiciones del préstamo. Dos ejemplos notables son:

• Seguro de vida: Protege contra el impago de la hipoteca en caso de fallecimiento o invalidez del titular.
• Protección de pagos: La aseguradora asume la amortización del crédito si el titular queda desempleado o incapacitado temporalmente.

Es fundamental consultar a expertos y revisar detenidamente los términos de las pólizas para evitar consecuencias no deseadas. La toma de decisiones informada garantiza que los seguros se ajusten a las necesidades y circunstancias específicas de cada cliente.

Obligación de los seguros

La práctica de obligar a los clientes a contratar seguros para conceder un crédito es una práctica ilegal en España. La Ley de Mediación de Seguros y Reaseguros Privados, en su artículo 5, establece que los mediadores de seguros no podrán imponer un contrato de seguro de forma indirecta o directa.

Esta práctica se basa en la idea de que el seguro es una garantía para el banco en caso de que el cliente no pueda cumplir con sus obligaciones. Sin embargo, la ley establece que el cliente tiene derecho a elegir libremente el seguro que mejor se ajuste a sus necesidades y a sus posibilidades económicas.

En el caso de las hipotecas, la ley establece que el banco está obligado a ofrecer al cliente un seguro de daños para proteger la vivienda. Sin embargo, el cliente puede elegir libremente la compañía aseguradora y las condiciones del seguro.

En los préstamos personales, la ley no obliga al banco a ofrecer ningún seguro. El cliente puede decidir si contrata un seguro o no, y si lo hace, puede elegir libremente la compañía aseguradora y las condiciones del seguro.