Cambio drástico en las hipotecas: este es el mes en el que va a cambiar todo

En el horizonte del próximo mes de marzo se avecina un cambio drástico en el panorama de las hipotecas, y esta novedad parece ser una bocanada de aire fresco para aquellos inmersos en el pago de estos préstamos. El Banco de España (BDE), en su reciente Informe de la Situación Financiera de los Hogares y las Empresas correspondiente al segundo semestre de 2023, no solo analiza la coyuntura actual, sino que proyecta distintos escenarios para el futuro de estos créditos bancarios.

El año 2023 ha sido testigo de un incremento en los tipos de interés, impulsado por el Banco Central Europeo (BCE), lo que ha encarecido los intereses a pagar por los titulares de hipotecas. En septiembre del año pasado, este indicador alcanzó una cifra que no se veía desde hacía dos décadas, situándose en un 4,50%, el nivel más elevado desde 2008. Esta situación ha obligado a numerosos hogares a ajustar sus presupuestos ante el aumento en el costo de sus hipotecas, y ha provocado una disminución en la solicitud de nuevos préstamos para la adquisición de viviendas. Hace dos años, los bancos concedieron alrededor de 40.000 préstamos, mientras que el año pasado no superaron los 33.000. Sin embargo, según las previsiones del BDE, la tendencia cambiará radicalmente a partir del próximo marzo.

Mejora en las hipotecas

El Informe de la Situación Financiera de los Hogares y las Empresas ofrece una visión clara de la evolución de los préstamos hipotecarios en los meses anteriores. Según señala el Banco de España, la subida de los tipos de interés «estaría prácticamente completa», lo que implica el fin del encarecimiento de las hipotecas, ya sean a plazo fijo, variables o mixtas. Además, el informe anticipa nuevas proyecciones sobre el comportamiento de estos créditos en 2024, sugiriendo que en 2025 podríamos experimentar una situación similar a la previa al aumento de los tipos de interés. El BDE prevé un «descenso gradual» en el costo de las hipotecas durante los próximos 10 meses, antes de que se produzca el cambio en el panorama económico.

En términos concretos, el Banco de España afirma que el 2% de los préstamos a tipo fijo podrían experimentar un aumento del 10%, mientras que el 25% de los préstamos a tipo variable podrían experimentar una caída de «50 puntos básicos o más». Traducido, esto sugiere que la modalidad de hipoteca variable podría ser más rentable en este nuevo escenario que se avecina.

Este pronóstico del BDE proporciona un rayo de esperanza para aquellos que han sentido el peso de las hipotecas en sus finanzas personales. La estabilización proyectada en 2025 es un indicador positivo de que el costo de las hipotecas puede revertir su tendencia alcista y volver a niveles más manejables para los consumidores. Este cambio podría tener un impacto significativo en el mercado inmobiliario, incentivando a más personas a considerar la adquisición de viviendas y estimulando la actividad económica asociada a este sector. En última instancia, la anticipada disminución en el costo de las hipotecas a partir de marzo refleja una perspectiva optimista para el panorama financiero de los hogares en España.

Caída de las hipotecas 2023

En 2023, el mercado de hipotecas en España sufrió su mayor descenso en una década, con un desplome del 17,8% interanual, totalizando 381.560 operaciones. Esta disminución se atribuye principalmente al aumento del euríbor, que superó el 4,1% en algunos meses de 2023 debido a las subidas de tipos del Banco Central Europeo. Los préstamos a tipo variable experimentaron un alza en sus tasas de interés, y las entidades financieras también elevaron los tipos fijos, desencadenando un enfriamiento del mercado hipotecario.

El capital prestado cayó un 19,4%, alcanzando los 54.209,6 millones de euros, con un descenso del 2,0% en el importe medio de la hipoteca, situándose en 142.074 euros. Este retroceso se refleja en la tendencia a la espera por parte de los consumidores ante las condiciones desfavorables.

Por tanto, se anticipa una posible recuperación en el mercado hipotecario para 2024, con la banca buscando reactivar la concesión de préstamos mediante la reducción de ofertas comerciales a tipo fijo. En 2023, las tasas de interés por encima del 5% descendieron a menos del 4%.

Aunque la caída en términos porcentuales fue significativa, el número total de operaciones superó las cifras de 2020, año de la pandemia. Sin embargo, la disminución del volumen de hipotecas también afectó el importe total y medio, indicando una disminución en la solicitud de créditos hipotecarios y montos más bajos.

En diciembre de 2023, se registró una notable disminución en las firmas de hipotecas sobre viviendas, con 24.927 operaciones, un 17% menos que en el mismo mes de 2022, y un importe medio de 140.451 euros, una disminución del 2,0%.

En cuanto a la tipología de préstamos, el 60% se suscribieron a tipo fijo, con un interés medio del 3,3%, mientras que el 40% restante fue a tipo variable, con un interés del 2,86%. A pesar de que el porcentaje de firmas a tipo fijo fue menor que en 2022, se consolida la tendencia de que en España los usuarios prefieren el tipo fijo, marcando un cambio significativo en comparación con la década pasada, cuando el tipo variable era dominante.