El Banco de España lanza una serie de consejos para reducir el gasto en tu hipoteca

El Banco de España, en su portal Cliente Bancario, ha publicado una serie de medidas del Código de Buenas Prácticas para aliviar la carga en el pago de la hipoteca por las constantes subidas del Euríbor, siendo los principales afectados los que tienen préstamos a tipo variable.

Aunque se observa una ligera tendencia a la baja en 2024 y se espera una mejora, la situación económica sigue siendo desafiante para estos hipotecados, y la pauta del año dependerá de la inflación y las decisiones del Banco Central Europeo (BCE).

Consejos del Banco de España para reducir la cuota de la hipoteca

Estas medidas, que se flexibilizaron en diciembre, están dirigidas a aquellos que cumplan ciertos requisitos.

Novación

La novación de una hipoteca consiste en realizar cambios en las condiciones del préstamo hipotecario después de su firma, lo que implica una renegociación con la entidad bancaria. Los aspectos que se pueden abordar en una novación son variados:

• Se puede contemplar la modificación del capital prestado, ya sea para ampliarlo o reducirlo según las necesidades del prestatario.
• Se puede ajustar el plazo de amortización del préstamo, alargándolo o acortándolo según convenga al deudor.
• Se puede negociar un cambio en las condiciones del tipo de interés, lo que puede ser especialmente relevante si se pasa de un tipo variable a fijo o viceversa.
• La novación puede implicar la modificación del método o sistema de amortización del préstamo, lo que puede afectar la distribución de los pagos entre capital e intereses a lo largo del tiempo.
• Se pueden considerar cambios en las garantías asociadas al préstamo, como la liberación o inclusión de nuevas garantías personales o reales, lo que puede tener implicaciones tanto para el prestamista como para el prestatario en términos de riesgo y seguridad.

Una vez que se alcanza un acuerdo entre ambas partes, es necesario formalizar la modificación del contrato de la hipoteca mediante escritura pública y su posterior inscripción en el Registro de la Propiedad. Es importante tener en cuenta que la novación conlleva una serie de gastos notariales y registrales, así como posibles comisiones que pueda cobrar el banco por llevar a cabo el proceso.

De acuerdo con lo estipulado en el Código de Buenas Prácticas, los hipotecados que reúnan los requisitos y puedan beneficiarse de la novación tienen la posibilidad de:

• Ampliar el plazo de amortización hasta un máximo de 7 años adicionales, siempre y cuando no se extienda la duración total del préstamo por encima de 40 años.
• Establecer la cuota hipotecaria por un periodo máximo de 12 meses, manteniéndola al nivel existente a fecha de 1 de junio de 2022. Esto proporciona un respiro financiero a los deudores al mantener constante la cuantía de sus pagos mensuales durante dicho periodo.
• Cambiar de un tipo de interés variable a fijo, lo que brinda estabilidad al eliminar la incertidumbre asociada a posibles fluctuaciones en las tasas de interés, permitiendo así una mejor planificación financiera a largo plazo.

Cambiar de tipo variable a fijo

Para poder cambiar la hipoteca de tipo variable a fijo, es necesario cumplir con ciertos requisitos de ingresos. En primer lugar, los ingresos de la unidad familiar no deben superar más de 4,5 veces el IPREM anual de catorce pagas, lo que equivale a 37.800 € para el año 2024.

Ahora bien, si algún miembro de la unidad familiar tiene una discapacidad superior al 33 %, se encuentra en situación de dependencia o sufre de una enfermedad que lo incapacite para trabajar, el límite de ingresos se reduce a 5,5 veces el IPREM anual de catorce pagas, es decir, 46.200 € para 2024.

Asimismo, si el titular de la hipoteca es una persona con ciertas condiciones incapacitantes, como parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual con un grado reconocido igual o superior al 33 %, o una discapacidad física o sensorial con un grado reconocido igual o superior al 65 %, o en casos de enfermedad grave que impida trabajar, el tope de ingresos se reduce aún más, a 6,5 veces el IPREM anual de catorce pagas, que corresponde a 54.600 € para 2024.

En caso de no cumplir con estos requisitos, el Banco de España indica que existe la opción de exención del pago de comisiones en situaciones específicas, como amortizaciones anticipadas de la hipoteca o cambios en el tipo de interés, siempre y cuando el primer tramo sea de al menos tres años.

Subrogación

Cuando se busca reducir la cuota de la hipoteca, la novación es la opción más directa y rápida. Sin embargo, existe otra alternativa bancaria que puede lograr el mismo objetivo: la subrogación de la hipoteca.

La subrogación implica trasladar la hipoteca a otro banco. Durante este proceso, también se renegocian las condiciones del préstamo, lo que puede resultar en una disminución de la cuota mensual si se logra negociar con éxito con el nuevo banco y este acepta las condiciones propuestas.

Estos son los consejos del Banco de España para reducir la cuota de la hipoteca en 2024.