Cuánto debería haber ahorrado si tengo 50 años para jubilarme cómodamente

A medida que se acerca la jubilación, las personas que trabajan en su futuro se pueden preguntar si se está ahorrando lo suficiente y si se debería ahorrar más. Estas son preguntas recurrentes que, en algún momento, todos nos planteamos, especialmente si buscamos asegurar un futuro financiero sólido.

Según el Instituto Nacional de Estadística, la tasa de ahorro en los hogares españoles se sitúa en un modesto 4,8%. Aunque es un punto de partida, puede resultar insuficiente para alcanzar metas financieras cruciales, desde la creación de un colchón de emergencia hasta el disfrute de una jubilación cómoda. Entonces, la pregunta es cuánto deberíamos aspirar a ahorrar.

No existe un porcentaje único que se aplique a todos, ya que la cantidad a ahorrar mensualmente depende de factores como la edad, los ingresos, la situación personal y los objetivos financieros. Para ayudarte a determinar cuánto deberías estar ahorrando, considera las siguientes recomendaciones basadas en la edad y los ingresos.

Ahorro según la edad

Las obligaciones financieras y los ingresos tienden a fluctuar a lo largo de la vida. En la juventud, las obligaciones son limitadas, permitiendo un mayor potencial de ahorro, aunque los ingresos también pueden ser modestos. Con la experiencia, los ingresos aumentan, pero también lo hacen las responsabilidades, como hipotecas o gastos relacionados con la familia.

A continuación, se presenta un desglose del ahorro mínimo recomendado según la edad:

• 25 años: 10%
• 25-30 años: 17%
• 31-35 años: 17%
• 36-40 años: 15%
• 41-45 años: 15%
• 46-50 años: 15%
• 51-65 años: 15%

Además, el ahorro también debe ajustarse según el salario neto mensual. Aquí se presenta una guía:

• 400 euros: 10%
• 401-800 euros: 10%
• 801-1200 euros: 15%
• 1201-1600 euros: 15%
• 1601-2000 euros: 17%
• 2001-3000 euros: 17%
• 3001-4000 euros: 17%
• Más de 4000 euros: 17%

El impacto de ahorrar más se refleja claramente en un escenario comparativo. Tomemos el ejemplo de una persona que tiene un salario de 1.500 euros mensuales, cerca del promedio neto en España. Si esta persona comienza a ahorrar el mínimo recomendado y otro individuo ahorra 10 puntos porcentuales más en cada etapa de la vida, las diferencias son notables:

En 5 años: Mínimo recomendado: 15.300 euros, Ahorro mejorado: 24.300 euros.

En 10 años: Mínimo recomendado: 30.600 euros, Ahorro mejorado: 48.600 euros.

En 15 años: Mínimo recomendado: 44.100 euros, Ahorro mejorado: 71.100 euros.

En 20 años: Mínimo recomendado: 57.600 euros, Ahorro mejorado: 93.600 euros.

En 25 años: Mínimo recomendado: 71.100 euros, Ahorro mejorado: 116.100 euros.

Estos cálculos no consideran el impacto del interés compuesto, que aceleraría aún más el crecimiento del dinero. A una tasa de interés compuesto anual del 3%, en 25 años, esta persona acumularía 110.701,5 euros siguiendo el mínimo recomendado, mientras que el ahorrador mejorado llegaría a 178.201 euros.

Objetivos del ahorro según la edad

Si deseas ir un paso más allá y establecer objetivos específicos de ahorro según tu edad, la fórmula Green, creada por la especialista en finanzas Kimmie Green, puede ser una referencia útil:

• 30 años: Deberías haber ahorrado al menos un salario anual (18.000 euros).
• 35 años: Ahorro acumulado de 36.000 euros(2 veces tu sueldo).
• 40 años: Ahorro acumulado de 54.000 €euros(3 veces tu sueldo).
• 50 años: Ahorro acumulado de 90.000 euros(5 veces tu sueldo).
• 60 años: Ahorro acumulado de 108.000 euros(6 veces tu sueldo).
• 65 años: Ahorro acumulado de 126.000 €euros(7 veces tu sueldo).

Para alcanzar estos objetivos deberías ahorrar un 20% de tu salario cada año sin contar con el efecto positivo de la inversión ni el interés compuesto.

Además de establecer metas claras de ahorro, es esencial considerar otras formas de optimizar tu situación financiera. La inversión inteligente puede convertirse en una aliada poderosa. Explorar opciones como fondos de inversión, acciones o bienes raíces puede incrementar significativamente tus activos a lo largo del tiempo. Consultar con un asesor financiero puede proporcionarte perspectivas valiosas y ayudarte a construir un portafolio diversificado.

Asimismo, no subestimes el impacto del presupuesto y la reducción de deudas en tu capacidad de ahorro. Un presupuesto bien estructurado te permite asignar fondos de manera eficiente, mientras que el pago regular de deudas reduce la carga financiera. Estas prácticas, combinadas con un enfoque disciplinado de ahorro, te posicionarán de manera más sólida para afrontar los desafíos y las oportunidades financieras que la vida pueda presentar.

Por tanto, a medida que avanzas en tu carrera y vida personal, es crucial revisar y ajustar tu estrategia financiera. Cambios como aumentos salariales, nuevas responsabilidades familiares o incluso crisis económicas pueden impactar tus finanzas. Mantente flexible y dispuesto a adaptar tu plan según evolucionen tus circunstancias. La educación financiera continua y la planificación a largo plazo te permitirán enfrentar cualquier desafío con confianza y tomar decisiones informadas para asegurar tu bienestar financiero a lo largo de las distintas etapas de la vida.

Al seguir estas recomendaciones y mantener un enfoque proactivo, estarás no solo ahorrando para el presente, sino construyendo una base sólida para un futuro financiero próspero y sostenible. Recuerda que cada pequeño paso que tomas hoy contribuye significativamente a la seguridad y la tranquilidad que experimentarás en el mañana financiero.

El ahorro, dada la situación actual en las pensiones, con una población cada vez más envejecida y una tasa de natalidad baja, es una opción a tener en cuenta para asegurar tu futuro.