Asegúrate tu jubilación: el truco que pocos conocen para vivir como un rico

• Blanca Espada @blank7133
• Redactora de contenidos en OkDiario. Escribiendo para blogs y empresas de contenidos digitales desde 2007.
• • 21/01/2024 08:40
  • Actualizado: 21/01/2024 08:40

Todos sabemos que debemos pensar en el futuro y en lo que nos quedará cuando llegue el momento de la jubilación. Sin embargo, muchos de nosotros no tenemos claro cómo ahorrar e invertir de forma eficiente y segura para garantizar nuestro bienestar en la vejez. Por eso, es importante conocer bien todas las opciones y en esta ocasión, hablamos de un producto financiero que quizás no conozcas, pero que cada vez atrae más: el PIAS o Plan Individual de Ahorro Sistemático, el truco que pocos conocen para vivir como un rico.

¿Qué es un PIAS?

Un PIAS es un tipo de seguro de vida que te permite ahorrar e invertir de forma periódica y flexible, con el objetivo de obtener una renta vitalicia en el momento de tu jubilación. Es decir, con un PIAS, tú decides cuánto y cuándo aportas dinero, y ese dinero se va acumulando en un fondo que genera una rentabilidad según el tipo de inversión que elijas. Luego, cuando te jubiles, podrás cobrar ese dinero en forma de una renta mensual de por vida, que se adapta a tus necesidades y circunstancias.

¿Cómo funciona un PIAS?

Para contratar un PIAS, solo necesitas elegir una entidad aseguradora que ofrezca este producto y firmar un contrato con ella. En ese contrato, se establecen las condiciones del PIAS, como el importe mínimo y máximo de las aportaciones, la periodicidad de las mismas, el tipo de inversión, la rentabilidad esperada, las comisiones, los impuestos, etc. También se fija la edad a la que podrás empezar a cobrar la renta vitalicia, que suele ser a partir de los 65 años, aunque puede variar según el contrato.

Una vez contratado el PIAS, tú decides cuánto dinero quieres aportar cada mes, trimestre, año, o cuando quieras, siempre dentro de los límites establecidos. Ese dinero se va sumando al fondo del PIAS, que se invierte según el perfil de riesgo que hayas elegido: conservador, moderado o dinámico. Así, tu dinero va creciendo con el tiempo, gracias al interés compuesto y a la rentabilidad de la inversión.

Cuando llegue el momento de tu jubilación, podrás solicitar el rescate del PIAS y empezar a cobrar una renta vitalicia. Esta renta se calcula en función del capital acumulado, la edad, el sexo, la esperanza de vida y el tipo de interés técnico. La renta se puede cobrar de forma mensual, trimestral, semestral o anual, y se puede revalorizar cada año según el IPC o un porcentaje fijo. Además, la renta se puede adaptar a tus necesidades, por ejemplo, eligiendo una modalidad con reversión a tu cónyuge o beneficiario, o con garantía de pago por un número de años.

Ventajas y desventajas de los PIAS

Los PIAS tienen una serie de ventajas y desventajas que debes conocer antes de contratar uno. Entre las ventajas, podemos destacar las siguientes:

• Son un producto flexible y personalizable, que te permite ahorrar e invertir a tu ritmo y según tus preferencias.
• Te garantizan una renta vitalicia en tu jubilación, que complementa tu pensión pública y te asegura un nivel de vida digno.
• Tienen un tratamiento fiscal favorable, ya que las aportaciones no tributan en el IRPF, y la renta vitalicia tiene una exención total o parcial, según el tiempo que hayas mantenido el PIAS.
• Son un producto seguro y regulado, que cuenta con la supervisión de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, y con el respaldo del Consorcio de Compensación de Seguros en caso de quiebra de la entidad aseguradora.

Entre las desventajas, podemos mencionar las siguientes:

• Tienen un límite máximo de aportación anual, que actualmente es de 8.000 euros, lo que puede limitar tu capacidad de ahorro e inversión.
• Tienen una rentabilidad limitada, ya que depende del tipo de inversión que elijas y de las condiciones del mercado, que pueden variar con el tiempo.
• Tienen unas comisiones y gastos asociados, que pueden reducir tu rentabilidad y tu capital final, y que debes comparar entre las distintas entidades aseguradoras.
• Tienen una baja liquidez, ya que no puedes disponer de tu dinero hasta que te jubiles, salvo casos excepcionales, y si lo haces antes de los 10 años, pierdes la ventaja fiscal.

Cómo rescatar un PIAS

Para rescatar un PIAS, debes cumplir una serie de requisitos y seguir unos pasos. Los requisitos son los siguientes:

• Haber cumplido la edad establecida en el contrato para empezar a cobrar la renta vitalicia, que suele ser a partir de los 65 años.
• Haber mantenido el PIAS al menos durante 10 años, para beneficiarte de la exención fiscal de la renta vitalicia.
• No haber realizado ninguna aportación al PIAS en los dos años anteriores al rescate, para evitar que se considere una renta irregular y se aplique una tributación más alta.

Los pasos son los siguientes:

• Solicitar el rescate del PIAS a la entidad aseguradora, indicando la modalidad de renta vitalicia que quieres cobrar y los datos bancarios donde quieres recibir el pago.
• Firmar el documento de aceptación de la renta vitalicia, donde se especifican las condiciones de la misma, como el importe, la periodicidad, la revalorización, etc.
• Recibir el primer pago de la renta vitalicia, que suele ser al mes siguiente de la solicitud del rescate, y los siguientes pagos según la periodicidad elegida.
• Declarar la renta vitalicia en el IRPF, aplicando la exención fiscal correspondiente, que puede ser del 100%, del 92%, del 80% o del 40%, según el tiempo que hayas mantenido el PIAS.