¿Qué consecuencias tendrán las últimas sentencias sobre la banca?

La banca ha vivido, en las últimas semanas, una serie de sentencias desfavorables a sus intereses:

• Devolución de los intereses de las cláusulas suelo: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea reglamentó que tienen que abonar a sus clientes el importe total correspondiente a lo que han cobrado de más por la imposición de las cláusulas suelo.

• Gastos de constitución del préstamo hipotecario: el Tribunal Supremo ha dictaminado que los bancos deberían de haberse hecho cargo de los gastos relacionados con la concesión de una hipoteca, como los referentes a notaría, registro o Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

• Dación en pago: otro tribunal aceptó que la deuda con una entidad (en este caso Bankia) quedara saldada con la entrega del bien inmueble. Tal sentencia abre la puerta al establecimiento de la dación en pago. De esta forma, los clientes podrían cancelar el préstamo con la devolución del bien y no tendrían que afrontar ninguna deuda más una vez realizada la entrega.

• Reforma hipotecaria: después de todas estas resoluciones, el gobierno ha anunciado que realizará una nueva reforma que tendrá como objetivo la protección de los clientes. Aunque no están muy claros los aspectos concretos que acabará regulando (se ha pospuesto unos meses), su tramitación se ve con recelo en el sector.

Después de la serie de rescates vivida, el escándalo de las preferentes, las prejubilaciones de ciertos directivos o las quejas sobre supuestas comisiones abusivas, la imagen de las entidades financieras no es la mejor entre la población que, muy probablemente, ejercerá la demanda de estos costes que en su momento tuvieron que afrontar. Todo ello genera una serie de incertidumbres que afectarán su margen.

¿Qué consecuencias tendrán todos estos hechos?

Para compensar todos los costes no previstos que tendrán que afrontar, lo más probable es que la banca lleve a cabo una serie de acciones para intentar mantener el margen:

• Restricción del crédito: durante los últimos meses, se había vivido una recuperación de la concesión de crédito por parte de las entidades. El bajo tipo del Euribor tenía la finalidad de incentivarlo. Ahora bien, dado que cada concesión repercutirá en menos beneficio para la entidad, es probable que se vuelvan a endurecer las condiciones de concesión.

• Incremento de los intereses: para compensar la reducción de las comisiones que podrán imponer por la apertura de un préstamo hipotecario y la asunción de otros, subirán el diferencial de las hipotecas para ganar más mediante los intereses.

• Incremento de las comisiones: vamos hacia un escenario en el cual solamente gozarán de exención de comisiones aquellos clientes que tengan una alta vinculación con la entidad. Los otros clientes, al no ser considerados como rentables, es probable que tengan que asumir importantes comisiones por operar.

• Reducción del número de oficinas: en la época de expansión del negocio bancario, muchas entidades abrieron una gran cantidad de oficinas por todo el territorio. Algunas (como la mayoría de cajas) fueron más allá de su territorio natural de negocio, con las nefastas consecuencias ya conocidas. Dado que muchas operaciones ya se pueden realizar por Internet o el móvil, se reducirán la cantidad de oficinas presentes en la calle. Tal eliminación comportará, también, la necesidad de dar de baja a centenares de trabajadores.