Abogados advierten lo que pasaría si tu banco quiebra: «Sólo podrías recuperar…»

• Blanca Espada @blank7133
• Redactora de contenidos en OkDiario. Escribiendo para blogs y empresas de contenidos digitales desde 2007.
• • 21/02/2025 08:45
  • Actualizado: 21/02/2025 08:45

¿Qué ocurriría si, de la noche a la mañana, el banco donde tienes tus ahorros desapareciera? Este escenario, aunque poco común, genera preocupación en muchos ciudadanos, sobre todo en tiempos de incertidumbre económica. La crisis financiera de 2008 todavía se recuerda en la memoria colectiva y, con la actual inestabilidad de los mercados, no son pocos los que se preguntan si su dinero está realmente seguro. Por suerte tenemos la opinión de los abogados, que advierten o explican y dejan claro, que pasaría si tu banco quiebra.

Ante el temor de perder el dinero en caso de que el banco quiebre, surgen muchas dudas: ¿existe algún mecanismo que proteja los ahorros? ¿Se puede recuperar todo el dinero depositado en la cuenta? ¿Qué opciones tienen los clientes de un banco en caso de quiebra? La respuesta no es sencilla, pero sí existen garantías que pueden marcar la diferencia en una situación extrema. Para resolver estas cuestiones, los abogados especializados en derecho financiero explican qué medidas se aplican en estos casos y cuál es el dinero que realmente podrías recuperar si tu entidad desaparece.

¿Qué ocurre con tu dinero si tu banco quiebra?

En España, el sistema financiero está regulado para evitar el colapso de los bancos y proteger a los clientes. En caso de que una entidad no pueda hacer frente a sus compromisos y se declare en quiebra, entra en juego el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). Este mecanismo tiene como objetivo garantizar la devolución de una cantidad determinada a los ahorradores afectados.

El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad bancaria, lo que significa que si tienes menos de esa cantidad en tu cuenta, podrías recuperar todo tu dinero. Sin embargo, si el saldo supera ese límite, la parte excedente podría perderse o quedar sujeta a procesos de liquidación, lo que implicaría largos periodos de espera y posibles pérdidas económicas.

En el caso de cuentas compartidas con varios titulares, la cobertura del FGD se aplica de manera individual. Es decir, si una cuenta tiene dos titulares, la cantidad protegida se duplica, alcanzando un máximo de 200.000 euros (100.000 euros por cada persona).

Además, no sólo las cuentas corrientes están protegidas, sino también los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorro. No obstante, hay ciertos productos financieros que quedan fuera de esta cobertura, lo que puede representar un riesgo adicional para los inversores.

¿Qué productos financieros no están cubiertos?

A pesar de la protección del Fondo de Garantía de Depósitos, existen ciertos productos financieros que no cuentan con esta cobertura. Esto significa que, si un banco quiebra, los clientes que tengan invertido su dinero en estos instrumentos podrían enfrentarse a dificultades para recuperarlo. Algunos de los más destacados son:

• Planes de pensiones y fondos de inversión: estos productos tienen sus propias normativas y no están garantizados por el FGD. La recuperación del dinero dependerá del mercado y de la entidad gestora.
• Depósitos estructurados: son productos financieros complejos cuyo rendimiento depende de la evolución de determinados activos, por lo que su recuperación no está asegurada.
• Criptomonedas: aunque algunos bancos han comenzado a ofrecer servicios relacionados con criptoactivos, estos no están respaldados por ninguna garantía estatal.

Si tienes dinero en alguno de estos productos y el banco con el que operas entra en crisis, es posible que debas esperar al proceso de liquidación o asumir pérdidas parciales o totales.

Cómo proteger tu dinero ante una posible quiebra bancaria

Los abogados financieros recomiendan tomar ciertas precauciones para minimizar el riesgo de perder los ahorros en caso de que un banco atraviese problemas económicos. Algunas estrategias eficaces incluyen:

• Diversificar los ahorros: no concentrar todo el dinero en una sola entidad es clave. Repartir los depósitos en diferentes bancos permite aprovechar la cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos en cada uno de ellos.
• Apostar por cuentas con varios titulares: si una cuenta tiene más de un titular, la protección del FGD se aplica a cada persona por separado, lo que aumenta el margen de recuperación en caso de quiebra.
• Evitar productos financieros de alto riesgo: antes de contratar un depósito estructurado o un fondo de inversión, es fundamental conocer los riesgos y la ausencia de garantías en caso de quiebra.

Tomar estas medidas puede marcar la diferencia en un contexto de inestabilidad financiera y ayudar a evitar sustos innecesarios si la entidad bancaria atraviesa dificultades económicas.

¿Y qué pasa si tu banco es extranjero?

Si tu banco no opera en España, pero está dentro de la Unión Europea, también cuenta con una protección similar. La normativa comunitaria exige que los países de la UE dispongan de un sistema de garantía de depósitos que cubra hasta 100.000 euros por cliente y entidad.

En otros países fuera de la UE, las coberturas pueden ser diferentes. Por ejemplo:

• En Estados Unidos, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protege depósitos de hasta 250.000 dólares por cliente y banco.
• En Reino Unido, el Financial Services Compensation Scheme (FSCS) cubre hasta 85.000 libras por persona y entidad.

Si tienes dinero en bancos extranjeros, es recomendable informarte sobre los límites de cobertura en cada país y asegurarte de que la entidad en la que confías tus ahorros está adherida a un sistema de protección.

Si bien la quiebra de un banco es un escenario poco común, no es imposible. Por ello, es importante conocer los mecanismos de protección existentes y tomar precauciones para minimizar los riesgos. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos asegura hasta 100.000 euros por titular y banco, lo que brinda una cierta tranquilidad a los ahorradores. Sin embargo, si tienes más dinero depositado en una sola entidad o cuentas con productos no cubiertos, es recomendable diversificar y evaluar estrategias para proteger mejor tu capital.

Los abogados advierten que la seguridad financiera no sólo depende de los bancos, sino también de las decisiones que toman los clientes a la hora de gestionar sus ahorros. Con información y planificación, es posible reducir la exposición a posibles pérdidas y afrontar el futuro con mayor tranquilidad.