Los bancos aprietan con el crédito al consumo: reducen hasta un 30% sus créditos rápidos concedidos

La crisis económica y su afectación en la solvencia de muchos clientes bancarios ya se está notando en el mercado del crédito al consumo, por definición el que más se ve afectado cuando hay cambios en las comisiones económicas generales por ser mucho más volátil y con menos garantías que el mercado hipotecario.

«Se trata de ofertas muy personalizadas y la pandemia ha hecho que se reduzcan en más de 30 puntos porcentuales, aunque esto no significa no poder obtener financiación», ha dicho Agustina Battioli, experta en financiación de HelpMyCash.com y ex directiva bancaria.

Las ofertas de créditos rápidos a los clientes, los llamados préstamos preconcedidos que se ofrecen en su mayoría a los que ya son clientes, y que tienen mejores condiciones debido a que las entidades ya conocen el historial crediticio y su solvencia, se han generalizado en los últimos años y muchos ciudadanos han visto como se les ofertaba este dinero rápido a través de e-mail, con un SMS o de mensajes en internet.

Se ha pasado de un 90% de clientes a los que se le aprobaba el préstamo rápido a un 60%, y ha sido debido al endurecimiento de la situación para muchos perfiles crediticios, con menos ingresos

Según Battioli, la experta financiera, la pandemia ha cambiado de forma notable el servicio de financiación con créditos rápidos, un tipo de crédito al consumo. «La incertidumbre económica, los márgenes de beneficios que les exigen a los bancos o las peores condiciones de empleo de los clientes (ERTE, negocios cerrados…) han hecho que la oferta se reduzca considerablemente. Específicamente al revisar si se había concedido uno de estos créditos, se ha pasado de un 90% de clientes con uno aprobado a un 60%, de acuerdo con los datos de un análisis de mercado realizado por HelpMyCash en febrero de 2021 que se compara con el mismo informe de finales de 2018».

Clientes premium

El entorno actual lleva a que se hagan menos ofertas y más centradas en los clientes con mejor calificación crediticia. Los llamados ‘clientes premium’. Según explica Battioli, no se trata exclusivamente de clientes con más dinero en sus cuentas, sino aquellos con más fidelidad al banco, sin otros créditos vigentes o que gastan mucho menos de lo que ingresan.

Por el momento, la morosidad no está pegando el subidón que muchos esperaban a pesar de que se cumple un año desde que empezó la pandemia en Europa

Así, mientras mejor perfil tengamos, mejores condiciones podremos obtener en este tipo de crédito al consumo. Según dicen en Helpmycash.com, «este tipo de ofertas de créditos ofrecen cantidades que pueden ir desde los 500 hasta los 90.000 euros con un coste medio del 9,8% TAE», según el análisis de HelpMyCash, más caros que la media actual de los créditos al consumo (7,752% TAE según el BdE). No obstante, Battioli aclara que «son ofertas muy personalizadas que cambian con cada perfil», y añade que «un mismo banco puede ofrecer 50.000 euros al 4% a un cliente y 3.000 euros al 12% a otro, según sus ingresos, gastos y ahorros en la entidad».

Morosidad sin crecer

Por el momento, la morosidad no está pegando el subidón que muchos esperaban que diera a pesar de que justo se está cumpliendo un año desde que empezó la pandemia en Europa.

Según los últimos datos que ha facilitado el Banco de España, y que se refieren al mes de diciembre de 2020, la morosidad de todos los créditos del sistema bajó hasta el 4,5%. Sigue siendo una cifra baja que nada tiene que ver con los niveles de impagos que se dieron en la anterior crisis económica, la que arrancó en el año 2008. En años como 2014 la ratio de dudoso era del 12,51%, y fue paulatinamente bajando hasta ponerse por debajo del 5% en diciembre de 2019, para mantenerse por debajo de esa cifra desde entonces.

Concretamente en los créditos rápidos, los impagos son superiores. Estos créditos se encuadran dentro de los créditos al consumo, que tienen índices de morosidad muy superiores que en condiciones normales rara vez bajan del 8%.

Hay previsiones de que los fallidos del sistema suban hasta el 7% o el 8% este año una vez que se vayan acabando los créditos ICO, entre otras medidas, y la posibilidad de seguir aplazando los pagos. Grandes directivos del sector bancario como Gonzalo Gortázar, CEO de Caixabank, han considerado que en la segunda mitad del año vendrá el pico de la morosidad para el sistema.

Es de esperar que con un 8% de morosidad total del sistema, incluyendo la hipotecaria que es mucho menor por tener el aval del propio activo inmobiliario, la cifra total de créditos al consumo dudosos alcance sin problemas cifras de dos dígitos.