Claves para amortizar la hipoteca si toca la Lotería de Navidad

Algunos de los agraciados en el Sorteo de Navidad de hoy jueves, 22 de diciembre de 2022, seguramente destinarán parte del premio a acabar de pagar la hipoteca o a proceder a realizar algún tipo de amortización hipotecaria. ¿Hasta qué punto es rentable amortizar anticipadamente una hipoteca en su totalidad? A juicio de César Betanco, experto hipotecario de Hipoo, «si se ganase el Gordo o algún premio que permitiese liquidar la hipoteca en su totalidad, los únicos casos en los que convendría hacerlo a nivel financiero serían: en primer lugar, si el préstamo tuviera un tipo de interés variable con un diferencial elevado, es decir, por encima del Euríbor + 1%. Y, en segundo lugar, si el tipo de interés fijo estuviera por encima del 1,20%».

Es rentable amortizar anticipadamente una hipoteca en su totalidad en dos casos: con un tipo variable superior al Euríbor + 1%, o un tipo fijo superior al 1,20%. La conclusión de Betanco es clara, «si la persona lo está pasando mal debido a un euríbor elevado, sí que es rentable amortizar toda, si se pudiera, o al menos parte de la hipoteca. Mientras, en el caso contrario, si, por ejemplo, gozara de haber firmado un tipo fijo por debajo del 1%, no sería demasiado rentable amortizar, dado que el interés al que se estaría pagando el préstamo resultaría muy bajo». Betanco se basa, principalmente, en el valor del propio dinero y su consiguiente relación con el préstamo establecido en el momento dado en el que se produjese la firma.

Betanco apunta, además, que si la hipoteca fue formalizada antes del 1 de enero de 2013, convendría amortizar anticipadamente para así poder acogerse al derecho de desgravación en la declaración anual de la renta.

¿Cómo se amortiza una hipoteca?

Existen tres formas. Por un lado, la amortización en cuota, que alude a la disminución del pago de cuota a lo largo del tiempo, de modo que se sigan pagando los mismos años, pero con una cuota menor.

Por otro, la amortización en plazo, que implica que se disminuyen las mensualidades, pero se incrementa la cuota. No obstante, esta última forma es la más efectiva a la hora de considerar un posible ahorro. Debido a que se amortiza el plazo que origina el pago de intereses, de modo que el ahorro sería mayor que en la reducción de cuota. Por último, la amortización total, que se basa en la cancelación total de la deuda financiera con el banco.

Para llevar a cabo las amortizaciones descritas, es necesario avisar a la entidad bancaria correspondiente para, así, conocer la tramitación pertinente, además de para saber cuál será el coste a pagar como penalización, si lo hubiere.

¿Cuánto cuesta amortizar una hipoteca?

La amortización hipotecaria conlleva un gasto tipificado por el banco basado en el plazo y en el tipo de interés hipotecario elegido. El coste se muestra como una penalización, y acorde con la normativa actual las comisiones son las siguientes:

Si la hipoteca está a tipo fijo, la comisión será:

Del 2% del capital que se reembolsa anticipadamente durante los primeros 10 años. Del 1,5% del capital que se reembolsa anticipadamente a partir del décimo año en adelante.

Si la hipoteca está constituida a tipo variable, la comisión será:

Del 0,25% del capital reembolsado anticipadamente si se amortiza durante los 3 primeros años de vida del préstamo hipotecario. Del 0,15% del capital reembolsado anticipadamente si se amortiza durante los 5 primeros años de vida del préstamo hipotecario.
Del 0%, es decir, sin comisión, algunos pasados los 5 años de vida del préstamo hipotecario.

Ante posibles amortizaciones totales para una hipoteca, se ha optado por elegir el valor de la hipoteca media en España, aproximadamente 144.000 euros, para, con ello, disponer varios ejemplos según su propia casuística:

Para amortizar una hipoteca a tipo fijo durante los primeros 10 años del préstamo: se aplicaría un 2%, por lo que se tendría que abonar un total de 2.880 euros.

Para amortizar una hipoteca a tipo fijo a partir del décimo año del préstamo: se aplicaría un 1,5% por lo que se tendrían que abonar 2.160 euros.

Para amortizar una hipoteca a tipo variable durante los 3 primeros años del préstamo: se aplicaría un 0,25% por lo que se deberían abonar 360 euros.

Para amortizar una hipoteca a tipo variable durante los 5 primeros años del préstamo: se aplicaría un 0,15% por lo que se deberían abonar 216 euros.