Te van a quitar tu casa y el Gobierno lo ha confirmado: la norma que debes cumplir si no quieres acabar en la calle

• Blanca Espada @blank7133
• Redactora de contenidos en OkDiario. Escribiendo para blogs y empresas de contenidos digitales desde 2007.
• • 26/06/2025 08:30
  • Actualizado: 26/06/2025 08:30

Cuando llegan las dificultades económicas, uno de los mayores temores es no poder pagar la hipoteca. El miedo a que te puedan quitar casa se convierte en algo que te quita el sueño y condiciona tu vida, sobre todo cuando los ingresos no alcanzan y los gastos no dan tregua. Y aunque pueda parecer exagerado, el Banco de España ha confirmado que, si no se cumple una norma clave, ese riesgo es muy real, por lo que debemos estar bien informados y en el caso de no conocer la normativa, seguir las explicaciones que ofrecen desde el organismo.

Más allá del miedo que pueda generar el pensar que nos van a quitar la casa, la realidad es que esta normativa, deja claro cuáles son las reglas del juego. que se deben seguir  cuando se firma una hipoteca. No pensemos en ella como un préstamo del banco a devolver a largo plazo. Siempre debemos tener en cuenta que en realidad, la vivienda pasa a ser la garantía del préstamo. Eso significa que, si dejas de pagar, la entidad financiera puede reclamarla como forma de recuperar su dinero. Por eso es fundamental conocer bien cómo funciona este proceso, qué condiciones deben cumplirse para que se inicie una ejecución hipotecaria y, sobre todo, qué puedes hacer si ves que no vas a poder afrontar el pago. Porque no se trata de vivir con miedo, sino de actuar con responsabilidad.

Te van a quitar tu casa si no cumples la normativa

Una hipoteca es para muchos un préstamo a largo plazo, pero lo cierto es que se trata de un acuerdo legal en el que la propia casa queda como aval. Si se incumple, el banco tiene derecho a recuperar su dinero vendiendo ese bien. Por eso, el Banco de España insiste en que se debe dar prioridad al pago de la hipoteca sobre otras deudas.

Esa cláusula de vencimiento anticipado que muchas veces pasa desapercibida en el contrato permite al banco reclamar la totalidad de la deuda cuando hay impagos graves. Es decir, no hace falta que se acumulen años sin pagar. Basta con que se den las condiciones concretas que marca la ley.

¿Cuándo puede el banco activar la ejecución?

No por una o dos cuotas impagadas el banco puede quitar casa. La normativa establece unos umbrales claros. Si estás en la primera mitad del préstamo, debe haber al menos 12 mensualidades impagadas o una deuda que supere el 3% del capital inicial. Si te encuentras en la segunda mitad, ese límite sube a 15 cuotas o al 7% del préstamo.

Una vez superado ese umbral, la entidad puede dar por vencido el contrato e iniciar un proceso que puede ir por vía judicial o notarial. Si la vivienda se subasta y un nuevo propietario la adquiere, el desahucio sería el paso final si no se ha entregado voluntariamente.

Un proceso que no es inmediato

Desde que se activa esa cláusula hasta que se ejecuta el desahucio pueden pasar entre 18 y 24 meses. Durante ese tiempo, la deuda sigue creciendo. Se aplican intereses de demora y puede añadirse una comisión por reclamación de impago, si estaba pactada. Todo suma y puede hacer que la situación sea cada vez más difícil de revertir.

Las consecuencias del impago van más allá

Además del riesgo de que te puedan quitar casa, el impago afecta directamente a tu historial financiero. A partir de cuatro cuotas sin pagar puedes ser incluido en ficheros de morosos como ASNEF o RAI. Esto complica la posibilidad de pedir otros préstamos, cambiar de banco o incluso firmar contratos con algunas compañías de servicios.

Si hay avalistas en el préstamo, ellos también se verán afectados. El banco podrá reclamarles el dinero si tú no puedes afrontarlo, y sus bienes presentes y futuros también quedarán comprometidos.

Qué hacer si no puedes pagar

La clave está en actuar con rapidez. Si sabes que vas a tener dificultades para pagar, habla con tu banco. Muchas entidades ofrecen soluciones intermedias: ampliación de plazos, periodos de carencia o incluso reestructuración de la deuda.

El Banco de España recomienda, en casos de tensión económica, dar prioridad absoluta a la hipoteca. La razón es sencilla: perder la casa no sólo tiene consecuencias materiales, sino también emocionales. No es un tema menor ni un simple retraso, es algo que puede cambiar tu vida.

No se trata de vivir con la angustia de que te puedan quitar casa, sino de entender bien el funcionamiento de estos contratos. Tener la información adecuada, anticiparse a los problemas y pedir ayuda a tiempo son pasos fundamentales para proteger tu vivienda.

Por tanto, si estás en una situación complicada, no esperes. Busca asesoramiento, revisa tu contrato y explora todas las opciones antes de que sea tarde. Porque la ley está ahí, sí, pero también lo están las soluciones. Y a veces, un paso a tiempo lo cambia todo.