El chollo está a punto de acabarse: puedes cambiar tu hipoteca de variable a fija sin pagar nada

La transición de hipotecas variables a fijas en España ha sido un tema candente, especialmente desde la promulgación del Real Decreto-ley 19/2022 por el Gobierno el año pasado. Esta normativa ha sido un salvavidas para muchos hipotecados a tipo variable, enfrentando aumentos en sus cuotas debido a la escalada del euríbor. Una de las disposiciones más destacadas fue la prohibición de aplicar comisiones por el cambio de hipoteca variable a fija, durante un período específico: desde el 24 de noviembre de 2022 hasta el 31 de diciembre de este años 2023.

Cambia tu hipoteca

El horizonte de esta ayuda está próximo a su fin, lo que suscita interrogantes sobre si el cambio seguirá siendo gratuito. Los bancos podrían retomar el cobro de comisiones una vez expire este período. Sin embargo, señalan que el coste probablemente no será exorbitante alto. Además, existe la posibilidad de que el Gobierno extienda el decreto antes de que concluya este año 2023.

El cambio de una hipoteca variable a fija puede realizarse de tres maneras: mediante un acuerdo con el banco (novación), transfiriendo el préstamo a otra entidad (subrogación) o a través de la firma de un nuevo préstamo hipotecario con tipo de interés fijo para cancelar el crédito variable.

La normativa actual prohíbe el cobro de comisiones por cambiar de hipoteca variable a fija mediante novación o subrogación. Sin embargo, una vez finalice esta medida el 31 de diciembre de 2023, los bancos podrán aplicar una comisión máxima del 0,05%, pero solo si la hipoteca original se firmó en los últimos tres años.

Además, la regulación actual prohíbe el cobro de comisiones por la cancelación anticipada de hipotecas variables hasta el 31 de diciembre de 2023. Una vez que esta disposición expire, las entidades podrán cobrar una penalización máxima del 0,15% al 1%, dependiendo de la fecha de firma de la escritura original.

El ahorro para el cliente al cambiar de hipoteca variable a fija antes de fin de año puede ser significativo. Por ejemplo, para un préstamo pendiente promedio de 150.000 euros, el ahorro máximo oscilaría entre 75 y 1.500 euros. Para un capital pendiente de 300.000 euros, el ahorro máximo en comisiones sería de entre 150 y 3.000 euros.

Mejores hipotecas fijas

En este sentido, se han compartido las condiciones de algunas de las mejores hipotecas fijas disponibles en diciembre. El Banco BBVA ofrece un interés del 2,90% a 15 años y del 3% a 30 años para perfiles de clientes buenos. Por su parte, Banco Santander tiene una oferta agresiva con un interés del 2,80% para clientes totalmente vinculados.

Aunque un poco más costosa, la Hipoteca Inteligente Tipo Fijo de EVO continúa siendo una de las mejores del mercado, con un interés del 3,35% que se puede obtener mediante la vinculación habitual y sin comisión de apertura.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que el proceso de cambio de hipoteca variable a fija no está exento de costos adicionales. Por ejemplo, en casos de novación o subrogación, el cliente debe asumir el costo de la tasación de la vivienda hipotecada, alrededor de 300 euros en promedio. Y al contratar una nueva hipoteca fija para liquidar la hipoteca variable, se deben pagar los costos asociados a la tasación y a la cancelación registral del préstamo antiguo, con un precio medio de unos 1.000 euros.

Además, existe la posibilidad de que la medida de prohibición de cobrar comisiones por el cambio de variable a fijo se prorrogue. La ministra de Asuntos Económicos y Transformación Digital, Nadia Calviño, ha sugerido la posibilidad de extender estas medidas, lo que añade incertidumbre sobre si la prohibición continuará después de diciembre.

Ante esta incertidumbre, los expertos recomiendan a los clientes que consideren hacer el cambio a interés fijo antes de fin de año, por si acaso. Asimismo, aconsejan solicitar ofertas a varios bancos, incluyendo la entidad acreedora, para asegurarse de obtener la mejor oferta de tipo fijo posible.