La chapuza del Gobierno convierte los créditos ICO en un caso como el de las cláusulas suelo

• Eduardo Segovia @segoviaeduardo
• Corresponsal de banca y empresas. Doctor y Master en Información Económica. Pasó por El Confidencial y dirigió Bolsamanía. Autor de ‘De los Borbones a los Botines’.
• • 09/01/2023 06:44
  • Actualizado: 09/01/2023 08:48

Los bancos se enfrentan a un nuevo posible caso cláusulas suelo con los créditos avalados por el ICO. Las pymes que no han sido capaces de sobrevivir a la pandemia y no pueden devolver estos préstamos se encuentran con que ahora las entidades les exigen responder por el 100% del importe cuando sólo tuvieron que avalar el 20%, ya que el 80% restante se suponía que lo avala el Estado. Una consecuencia de una nueva chapuza del Gobierno de Pedro Sánchez.

El origen está en la creación apresurada de estos productos en marzo de 2020 para dar una solución a las miles de pymes que se vieron obligadas a parar su actividad por el confinamiento. Una buena idea ejecutada precipitadamente y de forma chapucera por el Ejecutivo, que ahora va a generar una avalancha de demandas porque muchas entidades no pidieron avales a los empresarios más que por el 20%, dado que del resto respondía el Estado. Y ahora, cuando no pueden devolverlos, les exigen que respondan con su patrimonio por el 100%.

La razón es que el ICO (Instituto de Crédito Oficial) les ha exigido que traten de recuperar todo lo posible de los créditos impagados para no tener que poner todo el 80% citado. Algo que es habitual en cualquier crédito empresarial impagado, pero que aquí se encuentra con el problema de si los bancos explicaron correctamente o no a sus clientes que existía este riesgo, o si sólo les contaron que tendrían que responder por el 20%.

Es decir, se trata de una situación parecida a la de las cláusulas suelo, las preferentes o los swaps hipotecarios: los clientes pueden reclamar que no se les explicaron correctamente las condiciones y demandar a su banco por error vicio en el consentimiento. En todos los casos anteriores, las sentencias -en algunos casos del Tribunal de Justicia de la UE- han acabado dando la razón al grueso de los clientes en contra de la banca.

Por tanto, serán los clientes los que tengan que presentar la documentación que en su día les facilitó el banco junto con otras pruebas, como grabaciones de llamadas o mensajes, para demostrar que su entidad no les dijo en ningún momento que tendrían que responder por la totalidad del préstamo, sino sólo por el 20%. Y los bancos tendrán que demostrar que sí les advirtieron. Ya se han presentado las primera demandas ante los tribunales por este problema, según informó El Confidencial.

Negativa a refinanciar

No es el único problema que se les viene encima a los bancos y al ICO con estos créditos. Muchas pymes en dificultades que no pueden hacer frente al vencimiento del préstamo quieren refinanciarlo u obtener alguna facilidad (quitas o esperas) para poder aguantar hasta que la situación mejore y así sobrevivir.

Sin embargo, como ya informó en su día OKDIARIO, el Ejecutivo de momento no ha escuchado las peticiones del sector para dar soluciones a estas situaciones, lo que puede abocar a un aluvión de concursos de acreedores. Es más, ha dado poderes a la Abogacía del Estado para que se oponga a cualquier medida de alivio que adopten los bancos y el resto de acreedores.

La cuestión es que el sector calcula que pueden entrar en mora hasta 25.000 de los más de 122.000 millones concedidos en créditos ICO, y eso implicaría que el Estado tendría que poner 20.000. Un agujero inasumible para las cuentas públicas que se cierne sobre España mientras el Gobierno de Sánchez va en la dirección contraria a evitarlo.