Cambio radical en los planes de pensiones: aviso de los expertos por lo que va a pasar con tu dinero

• Blanca Espada @blank7133
• Redactora de contenidos en OkDiario. Escribiendo para blogs y empresas de contenidos digitales desde 2007.
• • 26/02/2025 08:30
  • Actualizado: 26/02/2025 08:30

Alcanzar la jubilación es algo a lo que aspira cualquier trabajador, especialmente cuando lleva décadas de trabajo y considera que ya ha cotizado lo suficiente. Tras muchos años de esfuerzo, llega la oportunidad de poder vivir una nueva etapa sin las preocupaciones del mundo laboral. Sin embargo, para garantizar una estabilidad económica en esta fase, es fundamental haber planificado con antelación. Aquellos que han optado por los planes de pensiones, lo han hecho con la intención de asegurarse un complemento extra a la pensión pública, pero los cambios recientes en la legislación han provocado incertidumbre.

A partir de 2025, las reglas del juego han cambiado y esto afecta directamente a quienes tienen dinero invertido en estos productos financieros. Las nuevas condiciones de los planes de pensiones permiten rescatar los fondos sin necesidad de acreditar una situación extraordinaria, lo que supone una ventaja para muchos. No obstante, los expertos advierten de los riesgos de tomar decisiones precipitadas. ¿Es recomendable recuperar el dinero cuanto antes o conviene esperar para evitar un impacto fiscal excesivo? Para entender lo que realmente supone esta reforma, es imprescindible conocer los detalles y valorar cada caso particular. Rescatar el plan de pensiones puede parecer una opción atractiva en un primer momento, pero podría traer consecuencias inesperadas en el largo plazo. Así que, antes de actuar, es necesario analizar cómo influirá esta medida en la economía personal.

¿Qué pasa con los planes de pensiones en 2025?

Durante este 2025, una modificación clave permite que los titulares de planes de pensiones puedan rescatar sus fondos si han transcurrido al menos diez años desde que se realizó la aportación. Esta reforma, introducida en la Ley 26/2014, significa que no será necesario justificar ninguna situación especial, como una incapacidad o desempleo de larga duración, para acceder a los ahorros.

De este modo, cualquier persona que haya hecho aportaciones hasta el 31 de diciembre de 2015 puede recuperar su dinero desde el 1 de enero de 2025. En 2026, se podrá hacer lo mismo con las aportaciones realizadas en 2016, y así sucesivamente en los años siguientes. Esto supone una flexibilidad sin precedentes, pero también plantea una duda importante: ¿es conveniente retirar el dinero de golpe o hay que estudiar cada caso con detenimiento?

Los asesores financieros advierten que rescatar todo el capital en un sólo  ejercicio puede tener un impacto fiscal considerable, ya que los importes retirados tributan en el IRPF como rendimientos del trabajo. En función de la cantidad retirada, el tipo impositivo aplicado puede aumentar de manera significativa, reduciendo así la rentabilidad real de los ahorros.

Tipos de planes de pensiones

Antes de tomar cualquier decisión, es importante conocer los distintos tipos de planes de pensiones que existen, ya que cada uno de ellos tiene características específicas que pueden influir en el momento del rescate.

• Planes de pensiones individuales: son contratados por particulares y permiten aportaciones voluntarias.
• Planes de pensiones de empleo: ofrecidos por empresas a sus trabajadores, con contribuciones de ambas partes.
• Planes asociados: diseñados para colectivos concretos, como asociaciones o sindicatos.
• Planes de renta fija: invierten en deuda pública y bonos, con menor riesgo y rentabilidad moderada.
• Planes de renta variable: dirigidos a quienes buscan una rentabilidad más alta, invirtiendo en bolsa.
• Planes Mixtos: combinan renta fija y variable para equilibrar riesgo y rendimiento.
• Planes garantizados: aseguran un rendimiento mínimo, con un riesgo bajo pero rentabilidad limitada.

Cada uno de estos planes tiene sus propias ventajas e inconvenientes. Por ello, los expertos recomiendan evaluar detenidamente las características del plan contratado antes de decidir si conviene rescatarlo o no.

¿Cómo evitar pagar más impuestos?

Uno de los aspectos más delicados en el rescate de un plan de pensiones es la tributación. Todo el dinero retirado se suma a la base imponible del IRPF y se considera rendimiento del trabajo, lo que puede provocar que el contribuyente pase a un tramo superior de tributación.

Para evitar pagar de más, existen varias estrategias. La más efectiva es optar por un rescate progresivo en lugar de recuperar todo el capital de una sola vez. De esta manera, se reduce el impacto fiscal y se evita que los impuestos absorban una parte importante del ahorro acumulado.

Otro punto clave es continuar realizando aportaciones al plan de pensiones si la situación económica lo permite. Aunque el límite de aportaciones se ha reducido a 1.500 euros anuales, esta estrategia permite seguir obteniendo beneficios fiscales mientras el dinero permanece invertido, generando intereses a largo plazo.

Además, mantener el dinero en el plan de pensiones el mayor tiempo posible puede ser una decisión inteligente. Cuanto más tiempo permanezcan invertidos los fondos, mayor será el efecto del interés compuesto, lo que contribuirá a un crecimiento exponencial del ahorro. Por el contrario, una retirada anticipada puede limitar estas ganancias futuras y reducir significativamente el capital disponible en la jubilación.

¿Qué dicen los expertos?

Los asesores financieros insisten en la importancia de planificar bien el rescate del plan de pensiones. No se trata únicamente de decidir si se recupera el dinero o no, sino de calcular cuándo y cómo hacerlo para minimizar el pago de impuestos y maximizar los beneficios.

Para muchos jubilados, el mejor enfoque podría ser no rescatar el plan de inmediato y seguir beneficiándose de su rentabilidad. Sin embargo, quienes necesiten liquidez deben estudiar cuál es la mejor estrategia para evitar penalizaciones fiscales.

En definitiva, aunque la reforma de 2025 introduce mayor flexibilidad, también obliga a los titulares de planes de pensiones a tomar decisiones más informadas. La clave está en analizar todas las opciones, consultar con un experto y asegurarse de que cada movimiento se haga con una estrategia bien definida. La jubilación es una etapa para disfrutar, y una buena planificación financiera puede marcar la diferencia entre una estabilidad cómoda y posibles imprevistos económicos.