Esto es lo que pasa con las cuentas de banco compartidas cuando fallece uno de los titulares

• Blanca Espada @blank7133
• Redactora de contenidos en OkDiario. Escribiendo para blogs y empresas de contenidos digitales desde 2007.
• • 07/11/2024 08:15
  • Actualizado: 07/11/2024 08:15

Tener cuentas de banco compartidas es algo muy común entre parejas y también familiares (por ejemplo un padre o madre con su hijo adulto para que gestione la cuenta en caso de que haya algún problema). Sin embargo, cuando uno de los titulares fallece, aunque el otro titular pasa a ser titular único, es posible que surjan varios procedimientos que afectan el acceso y gestión de los fondos. De este modo, pueden darse casos en los que el titular superviviente se encuentre con una serie de pasos legales y bancarios que debe cumplir para mantener el control de la cuenta y, en muchos casos, hacer frente a responsabilidades financieras.

Este proceso puede ser algo complicado, ya que cada banco tiene sus propias políticas en cuanto a cuentas compartidas en caso de fallecimiento. Aunque como decimos, la norma general establece que el titular superviviente pasa a ser el único dueño de los fondos, es necesario aportar documentos esenciales como el certificado de defunción y, en algunos casos, una identificación adicional. Además, en ciertos países o situaciones, los herederos del titular fallecido podrían reclamar su parte de los fondos en la cuenta, lo cual podría involucrar procesos adicionales de herencia y asesoría legal. Comprender cómo funcionan estos procedimientos ayuda a los titulares a tomar decisiones informadas y a estar preparados para cualquier eventualidad. Para aquellos con cuentas conjuntas, planificar estos aspectos con antelación es clave para evitar complicaciones legales y financieras en momentos tan delicados como el fallecimiento de un ser querido. A continuación, se detallan los principales aspectos a considerar para gestionar una cuenta bancaria compartida en caso de fallecimiento de uno de los titulares.

Que pasa con las cuentas de banco compartidas si muere un titular

Cuando uno de los titulares de una cuenta conjunta fallece, el primer paso que debe tomar el titular superviviente es notificar al banco sobre lo ocurrido, presentando el certificado de defunción. Esto suele ser un requisito esencial para que el banco actualice la titularidad de la cuenta. Sin embargo, en muchos casos, el banco puede congelar temporalmente los fondos mientras se realiza la verificación de documentos. Esta congelación es una medida de seguridad para proteger los fondos de posibles reclamaciones de herederos o acreedores, especialmente si el fallecido tenía deudas o si los herederos tienen derechos legales sobre una parte del dinero tal y como explica el Banco de España.

De este modo, es muy importante que el titular superviviente se comunique rápidamente con el banco para recibir instrucciones específicas sobre cómo proceder. La rapidez con la que se puede acceder nuevamente a los fondos depende tanto de la política interna del banco como de la agilidad en la entrega de la documentación necesaria.

Responsabilidades del titular superviviente ante posibles deudas

En las cuentas de banco conjuntas, ambos titulares suelen asumir responsabilidad solidaria sobre cualquier deuda asociada a dicha cuenta. Esto significa que, aunque el fallecido hubiera sido quien contrajo las deudas, el banco puede exigir al titular superviviente que cubra esos pasivos antes de liberar el acceso completo a los fondos. Por lo tanto, es posible que el banco solicite que se cancelen las deudas pendientes antes de permitir cualquier disposición sobre el dinero en la cuenta.

Este aspecto es especialmente relevante en casos de cuentas con obligaciones financieras importantes. El titular superviviente debe revisar cuidadosamente el contrato de la cuenta conjunta y, si es necesario, buscar asesoría para entender mejor su situación y las responsabilidades que pueda tener ante estas deudas.

Cambio de titularidad en la cuenta tras el fallecimiento

Después de resolver el acceso a los fondos y cualquier cuestión de deudas, el titular superviviente puede realizar un cambio en la titularidad de la cuenta. Esto implica eliminar el nombre del titular fallecido, lo cual se hace directamente en el banco y generalmente requiere la presentación de documentos como el certificado de defunción. En algunos casos, si el contrato de la cuenta lo permite, el titular superviviente puede añadir a un nuevo titular, lo cual facilita el acceso a los fondos en el futuro.

Es importante recordar que el proceso de cambio de titularidad no sólo implica actualizaciones en el sistema bancario, sino también en el contrato de la cuenta. Esto asegura que los registros del banco reflejen la nueva situación, lo cual puede evitar futuros problemas legales o de herencia.

¿Qué ocurre si existen reclamaciones de herencia sobre los fondos?

En ciertas situaciones, los herederos legales del titular fallecido pueden reclamar una parte de los fondos si consideran que estos deben formar parte del caudal hereditario. Esta situación puede darse si el fallecido fue quien aportó la mayor parte del dinero en la cuenta conjunta. En tales casos, es posible que el banco y los herederos inicien un proceso de sucesión para determinar los derechos de cada parte. Los herederos deberán presentar una declaración oficial de herederos o un testamento, lo cual acredita su legitimidad para acceder a esos fondos.

Este procedimiento puede alargarse si se requiere una división judicial de los fondos o si hay conflicto entre los herederos y el titular superviviente. Para estos casos, contar con la asesoría de un profesional legal es de gran ayuda, ya que se puede necesitar orientación adicional sobre las normas de herencia aplicables y la tributación de los fondos.

Recomendaciones para facilitar la gestión de cuentas conjuntas

Dado que el fallecimiento de un titular puede complicar la administración de una cuenta conjunta, es aconsejable que los titulares hagan una planificación previa. Esto incluye revisar el contrato de la cuenta y definir claramente las responsabilidades de cada titular. Además, designar beneficiarios y mantener los documentos importantes actualizados puede simplificar los procedimientos en caso de fallecimiento.

Considerar la opción de establecer un acuerdo por escrito sobre los términos de uso y disposición de los fondos también puede ser de gran utilidad, sobre todo si existen activos importantes en la cuenta. En última instancia, una adecuada planificación y comunicación con el banco pueden ayudar a reducir las complicaciones que puedan surgir en un momento tan difícil.