Aviso urgente por lo que está pasando con los testamentos: vas a tener serios problemas con el banco si en tu cuenta no pones esto

• Blanca Espada @blank7133
• Redactora de contenidos en OkDiario. Escribiendo para blogs y empresas de contenidos digitales desde 2007.
• • 04/10/2025 09:59
  • Actualizado: 04/10/2025 10:03

¿Sabías que ser cotitular de una cuenta bancaria no implica necesariamente ser el dueño de los fondos depositados en ella? Esta confusión puede generar graves problemas tras el fallecimiento de uno de los titulares, especialmente si no se deja constancia clara en el testamento. Entender cómo funciona la titularidad y las implicaciones legales es clave para evitar conflictos familiares y problemas con el banco.

La gestión de las cuentas bancarias conjuntas en casos de fallecimiento está rodeada de aspectos legales que muchas personas desconocen. Aunque ser cotitular de una cuenta permite acceder a los fondos en vida, la propiedad de ese dinero puede no corresponderte si no está correctamente especificada en el testamento. Esto puede derivar en inmovilización de fondos, disputas legales y, en algunos casos, incluso considerarse un delito de apropiación indebida. A continuación, exploraremos qué debes incluir en tu testamento para evitar problemas con la cuenta del banco, la importancia de la cláusula cautela socini, y cómo respetar los derechos de los herederos forzosos. Además, repasaremos los pasos necesarios para gestionar una cuenta bancaria conjunta tras el fallecimiento de uno de los titulares.

Qué supone la cotitularidad de una cuenta bancaria

Ser cotitular de una cuenta bancaria permite a cualquier titular retirar fondos en vida, pero no implica que todos los cotitulares sean propietarios de esos fondos. Esta diferencia entre la titularidad de disposición y la titularidad dominical es esencial para entender el problema. Por ejemplo, si uno de los cotitulares fallece, el dinero en la cuenta no pasa automáticamente al titular sobreviviente, a menos que este sea designado heredero en el testamento.

El contrato de depósito bancario establece que los fondos pertenecen al depositante original, incluso si hay múltiples titulares. Esto significa que el titular vivo solo podrá disponer de su parte proporcional, mientras que el resto corresponderá a los herederos legales del fallecido. En matrimonios con régimen de gananciales, por ejemplo, la mitad del saldo será del cónyuge sobreviviente, y la otra mitad, de los herederos.

Consecuencias legales de usar dinero tras el fallecimiento del cotitular

Retirar fondos de una cuenta conjunta tras el fallecimiento de uno de los titulares sin el consentimiento de los herederos puede ser considerado delito de apropiación indebida. Según el Banco de España, en estos casos el banco debe ser informado de inmediato del fallecimiento y proceder a inmovilizar los fondos hasta que se abra el testamento y se acredite la voluntad del fallecido.

Para poder acceder al total del saldo, el cotitular superviviente deberá figurar como heredero en el testamento. Además, será necesario presentar el certificado de defunción, el certificado del registro de actos de última voluntad y una copia autorizada del testamento que acredite dicha condición.

La importancia de incluir la cláusula cautela socini

La ley española divide la herencia en tres partes: la legítima, el tercio de mejora y el tercio de libre disposición. Los herederos forzosos, como hijos o padres, tienen derecho a una parte de la legítima, independientemente de lo que disponga el testamento. Esto puede limitar la libertad del testador para disponer de sus bienes, incluso de los fondos en una cuenta bancaria.

Para evitar disputas, se puede incluir en el testamento la cláusula cautela socini. Esta cláusula establece que si los descendientes del testador impugnan la voluntad reflejada en el testamento, solo tendrán derecho a la legítima estricta, sin posibilidad de acceder al tercio de mejora o al de libre disposición. De esta manera, el testador puede garantizar que su voluntad prevalezca, al tiempo que cumple con las disposiciones legales.

Pasos para evitar problemas con las cuentas bancarias en testamentos

• Definir claramente los herederos en el testamento. Especificar quién será el propietario del saldo de las cuentas bancarias es fundamental para evitar inmovilizaciones y conflictos legales.
• Incluir la cláusula cautela socini. Esto protege la voluntad del testador frente a posibles impugnaciones por parte de los herederos forzosos.
• Notificar al banco tras el fallecimiento. El titular sobreviviente debe informar al banco del deceso y aportar la documentación necesaria para desbloquear los fondos.
• Cumplir con el Impuesto de Sucesiones y Donaciones. A menos que exista una exención específica, este impuesto es obligatorio para acceder al saldo heredado.

En definitiva, el manejo de cuentas bancarias conjuntas cuando se produce el fallecimiento de un cotitular puede ser complejo si no se toma la precaución de dejarlo claro en el testamento. Incluir disposiciones específicas, como la cláusula cautela socini, y cumplir con los requisitos legales puede evitar problemas tanto con los bancos como entre los herederos.

No dejes este tema al azar. Garantiza que tu voluntad quede reflejada y que tus seres queridos puedan evitar complicaciones innecesarias en un momento ya de por sí difícil. Un testamento bien redactado es la clave para proteger tu patrimonio y tus intenciones.