Los peores depósitos de la zona euro están en España: ¿Por qué nuestros bancos pagan tan poco?

Los bancos españoles son los que menos rentabilidad dan por los depósitos de toda la Eurozona después de los de Irlanda. De 19 países que ahora mismo comparten el euro como divisa, los españoles son los que menos dinero reciben por sus depósitos bancarios, que apenas se remuneran un 0,04% a un año. Frente a ello, y con la misma moneda común, los bancos neerlandeses pagan un 1,37% anual a sus ahorradores.

¿Cómo puede producirse este desequilibrio? Los países con la misma moneda pueden tender a tener la misma inflación. Por ejemplo, en noviembre Países Bajos alcanzó un IPC del 2% mientras que España llegó al 1,7% después de haberse moderado en los últimos meses. Es decir, vemos como los depósitos en Holanda se acercan mucho al IPC, mientras que en España se pierde más de un punto y medio de los mismos por año al compararse con la inflación.

En la UE se remuneran los depósitos de media un 0,3%, 7 veces más que la media de España. Hasta 34 veces menos que en Países Bajos

Pero eso no es todo: los bancos franceses remuneran con un 0,93% anual los depósitos, los eslovacos un 0,82% y los italianos un 0,7%. Estos son los que mejor retribuyen los depósitos, un producto de ahorro garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos europeo con hasta 100.000 euros. Por su parte, los bancos luxemburgueses, españoles e irlandeses ofrecen remuneraciones de risa: 8 centésimas al año, 4 y 3 centésimas en 12 meses respectivamente.

Según datos de la Zona Euro, la media de la UE (0,30%) paga 7 veces mas que la media en España (0,04%). Si comparamos nuestros datos con los de Francia o Países Bajos, vemos como esta diferencia es de 23 y 34 veces superior, respectivamente.

Este periódico ha contactado con David Jiménez Maireles, country head de España en Raisin, una fintech alemana que permite a los ahorradores contratar depósitos en bancos  de otros países diferentes al Estado en el que viven. Precisamente Raisin trata de aprovecharse de la poca competitividad de la banca española con los depósitos para arrancar clientes. Estos días han lanzado cinco bancos que dan un TAE superior al 1% en el primer año: Besv en Francia (1,01%); Banca Sistema en Italia (1,25%); Haitong en Portugal (1,06%); 1,15% en Bulgaria (Bulgarian American Credit Bank) y un último en Letonia (Blue Orange, un 1,15%).

¿Por qué la banca española no paga nada?

¿Cuál es el motivo por el que un depositante en banca española está perdiendo tanto dinero? Según informanen Raisin, se debe a varios motivos, que han hecho que las entidades nacionales hayan pasado de ser las que más remuneraban en 2013 a convertirse en las que menos. A continuación incluimos la respuesta de David Jiménez.

1) Concentración: en los últimos años hemos visto como el número de entidades (sobre todo cajas de ahorros) en España se ha reducido prácticamente a una docena de entidades. Y ya hemos escuchado por el regulador que ese número se tiene que reducir. Menos competencia, menor guerra de precios.

Mientras que la cuota de mercado de los Top 5 bancos españoles es del 85% en otros países europeos, este número apenas llega al 50%.

2) Exceso de liquidez: la mayoría de los bancos españoles tiene mas dinero del que “pueden” prestar. De hecho, llevamos varios meses viendo una guerra continua por el activo. ofreciendo unas condiciones por las hipotecas, Euribor + diferencial, que hace muy difícil poder ofrecer algún tipo de rentabilidad a los ahorradores españoles.

3) Crecimiento: o mejor dicho la falta de él. Las condiciones del mercado y la transformación digital en la que están inmersas los bancos hacen que sea difícil que los bancos españoles tengan ratios de crecimiento altos.

«Rentabilidades 30 veces más altas»

Precisamente un negocio como el de Raisin surge tras ver cómo en la UE, con una moneda común (el euro) y con un regulador único (el BCE) con una política monetaria común, hay una gran diferencia en cada uno de los países. A día de hoy con los tipos negativos, hay bancos que ofrecen rentabilidades 30 veces mas altas en España.

Desde esta fintech esperan que «Si finalmente se produce una subida de tipos a final del 2019 esta diferencia se mantendrá y seguiremos viendo rentabilidades ofrecidas por los bancos europeos muy por encima de la media española».