La morosidad de la banca española baja al 9,4%, su menor nivel desde 2012

La tasa de morosidad del sistema financiero español se ha reducido hasta el 9,4% al cierre del primer semestre, lo que supone su menor nivel desde 2012. Según los datos publicados por el Banco de España, el saldo total de créditos de dudoso cobro (los que llevan impagados más de 90 días) es de 122.508 millones de euros, tras el descenso de 3.689 millones que se ha producido en junio. El volumen total de préstamos roza los 1,3 billones de euros.

Si se analiza la morosidad de las principales entidades financieras españolas, la mejor posicionada es Bankinter, con una tasa del 4,25 y una cobertura del 51,4%; seguida por Santander, con una morosidad del 4,29% (con una cobertura del 73%), BBVA, con un 5,1% (74%); Sabadell, con una tasa del 6,8% (54%); y CaixaBank, con el 7,3% (53%). Bankia registró al cierre de junio una morosidad del 9,8% y una cobertura del 60,8%, mientras que Popular es que más porcentaje de créditos impagados tiene, con un 12,3% y una cobertura del 50%.

Cuando una entidad contabiliza un crédito como “dudoso” tiene un problema doble. Por un lado le supone un aumento de costes por la obligación de provisionarlo, es decir, por destinar una parte de su capital a tapar el agujero generado si no es posible lograr su devolución. Al cierre de junio las provisiones de la banca se sitúan en 71.875 millones de euros, lo que supone el 58% de los créditos impagados.

Por otra parte, los intereses de demora que se sigan generando en este préstamo impagado ya no se pueden computar como ingresos por parte del banco. En este escenario, la entidad puede negociar una refinanciación para evitar que los créditos morosos le penalicen a la hora de acudir al mercado. Esto se realiza mediante un nuevo préstamo do con una novación. No obstante, el Banco de España impide sacarlo de la cuenta de dudoso cobro al no estar clara la capacidad del moroso para poder hacer frente al nuevo crédito.

Aunque la tasa de morosidad se ha reducido en los últimos cinco meses, el nivel actual sigue siendo peligroso debido al estrangulamiento financiero que está sufriendo el sector como consecuencia de las bajos tipos de interés, la creciente competencia y las exigencias regulatorias. La patronal bancaria espera que siga la tendencia de despidos en el sector y de cierre de oficinas para aumentar la eficiencia y luchar contra el auge de las fintech. El proceso de fusiones que se esperaba para este año se ha retrasado por la ausencia de Gobierno, lo que ha obligado a las entidades a aprobar los citados planes de ajuste. Además, una tasa de paro del 20% es un riesgo adicional que puede presionar los balances de los bancos españoles si se mantiene durante mucho tiempo.