Productos con ventajas fiscales de cara a la jubilación

La cada vez más exigua hucha de las pensiones en España se está vaciando año tras año. Esta tendencia ha puesto en alerta a un cada vez mayor número de trabajadores, temerosos de que una vez les llegue la edad de jubilación puedan quedarse sin percibir su pensión vitalicia.

Ante este panorama, muchos ahorradores están buscando productos con ventajas fiscales que les permitan afrontar el fin de su vida laboral con ciertas garantías económicas.

Para entendernos, es necesario explicar los planes de previsión social que existen en España. Por un lado, tenemos la previsión social pública (Seguridad Social), que protege a las personas frente a enfermedad, desempleo, jubilación y fallecimiento; por otro, la previsión social privada. Esta última se dedicaba hasta ahora a complementar los ingresos de las pensiones públicas mediante aportaciones económicas, bien individuales o bien empresariales.

Estas aportaciones empresariales tienen como beneficiarios a sus empleados y se materializan mediante planes de empleo, planes de previsión social empresarial, y otros.

En cambio, cada vez tienen más importancia las aportaciones económicas individuales. En el contexto actual de incertidumbre sobre el futuro de las pensiones –se habla de reducciones drásticas de cara al año 2050 e incluso de la desaparición de cualquier tipo de complemento social a medio plazo-, donde se ha utilizado de forma recurrente el Fondo de Reserva de la Seguridad Social para paliar los efectos de la crisis económica, los ahorradores deben conocer qué productos financieros pueden adecuarse mejor a sus necesidades futuras.

¿Qué productos escoger?

En España tenemos una serie de productos pensados para favorecer el ahorro que tienen diversas ventajas fiscales:

– Planes de Pensiones y Planes de Previsión Asegurados (PPA): la principal ventaja fiscal de los Planes de Pensiones y de los Planes de PPA es la deducción fiscal en la base imponible del IRPF de las aportaciones hasta un máximo de 8.000 € al año. Además, son traspasables entre sí.

– Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP): El principal atractivo del SIALP es que los rendimientos generados estarán exentos de tributación como rendimiento de capital mobiliario con un máximo de 5.000 € al año.

– Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS): Los PIAS tienen mayor liquidez que los Planes de Pensiones y los PPA y las prestaciones se encuentran exentas de tributación siempre y cuando se perciban en forma de renta vitalicia. Tanto los SIALP como los PIAS también son traspasables entre sí, pero no a Planes de Pensiones o PPA.

– Fondos de inversión: Los fondos de inversión, pese a no contar con exención en el IRPF son una alternativa perfectamente válida ya que cuentan con una ventaja frente al resto, además de la traspasabilidad, que es su liquidez. Este producto que tiene liquidez diaria permite recuperar tus inversiones cuando lo necesites sin ningún tipo de penalización.

Es evidente que nada será como antes. Los trabajadores, especialmente los jóvenes, deben estar preparados para lo que se avecina y empezar a pensar qué capacidad de ahorro tienen y qué necesidades económicas van a tener una vez termine su actividad laboral. Solo de esa forma podrán escoger el producto financiero que mejor les convenga para su futuro.