¿Buscas una hipoteca o quieres cambiar la que ya tienes? Lee estos consejos y no te pierdas en el proceso

El mercado hipotecario está con las aguas revueltas en los últimos meses. Por ello, muchas personas que tienen una hipoteca están buscando la mejor opción para cambiar sus condiciones; mientras que aquellos que están en búsqueda de vivienda buscan un banco que les brinde una hipoteca con las mejores condiciones posibles en un momento con los tipos de interés altos, un Euríbor disparado –el tipo de interés al que están dispuestos a prestarse los bancos de la eurozona entre sí– y la inflación aún en un punto alto, a pesar de los retrocesos de los últimos dos meses.

Por tanto, si estás buscando hipoteca o cambiar la que tienes en este momento, estas son algunas de las cosas que debes saber para que el proceso sea lo más satisfactorio posible. Juan Villén, director general de idealista/hipotecas, el broker hipotecario de idealista, explica que «es muy importante comprender cómo funcionan los bancos y qué debes tener en cuenta para seleccionar la mejor opción».

En primer lugar, comenta Villén, no existe una mejor hipoteca. «Debemos olvidarnos del concepto de «la mejor hipoteca», lo que tenemos que buscar es la hipoteca mejor para nosotros, ya que las necesidades pueden variar». En este sentido, indica el especialista, «debemos tener en cuenta que las necesidades de una persona joven, con pocos ahorros y que compra casa por primera vez pueden ser muy diferentes de aquellas de una familia con altos ahorros e ingresos. Mientras que la primera puede buscar un importe de financiación más elevado, la segunda se puede motivar más por un tipo de interés más ajustado».

¿Tipo fijo, variable o mixto?

Otra de las cuestiones básicas a la hora de elegir una hipoteca es si la cerramos a tipo fijo, variable o mixta. Sobre este aspecto, Villén indica que «con el encarecimiento reciente de las hipotecas, el escenario ha cambiado. El Euríbor está por encima del 3% y las hipotecas variables se pueden conseguir con diferenciales del entorno del 0,5%. Hay hipotecas fijas que ofrecen tipos al 4%, pero también algunos bancos afinan el lápiz y ofrecen actualmente tipos a 30 años más baratos que las hipotecas variables».

Además, añaden desde Idealista, «en estos últimos meses estamos viviendo la explosión de hipotecas mixtas, con un plazo inicial fijo (5-10 años) que puede estar por debajo del 3% que después se convierte en variable. Una opción que está siendo la opción elegida por muchos usuarios».

Eso sí, Villén advierte que antes de elegir esta opción, es fundamental «analizar la capacidad financiera familiar, y saber si podremos absorber un posible encarecimiento de la cuota, o si tenemos el colchón de ahorros que nos dé tranquilidad en escenarios más adversos».

Los plazos: cortos, mucho mejor

El plazo de la hipoteca, detallan desde Idealista, cuanto más corto, mejor.  «Los bancos nos van a ofrecer normalmente firmar una hipoteca a 30 años (siempre que la edad nos lo permita), bajo el incentivo de una cuota más baja. Sin embargo, cuanto mayor sea el plazo, más intereses pagaremos.

Por este motivo, añade Villén, «si nuestra capacidad financiera nos lo permite, deberíamos hacer simulaciones para establecer el plazo adecuado, bajo la premisa de que cuanto más corto, mejor».

Otra alternativa posible también es, por ejemplo, «establecer un plazo largo», pero «realizar amortizaciones anticipadas siempre que nuestra economía nos lo permita, para reducir el importe de la deuda y así pagar menos intereses».

Cuidado con los productos que contratamos con la hipoteca

Desde Idealista también alertan sobre los productos que contratamos con la hipoteca. Villén expone que «debemos tener en cuenta que todo sale del mismo bolsillo. Es decir, el nuestro. Sean intereses pagados por la hipoteca o un sobrecoste por un seguro de hogar o de vida, o comisiones de apertura, amortización anticipada o de tarjetas de crédito o gestión de cuentas o patrimonio, todo es un coste que se debe valorar en su conjunto».

En este sentido, lo recomendable es comparar las alternativas, y ver si, por ejemplo, «nos interesa contratar una hipoteca con un tipo de interés ligeramente más elevado, pero cuyo sobrecoste en intereses es inferior al de los seguros que otra entidad nos ofrece».

Ofertas personalizadas

La decisión sobre qué hipoteca y qué banco elegimos se toma al final del proceso. «En España muchos bancos están abiertos a negociar condiciones, y las alternativas son muchas y muy variadas». Eso sí, incide Villén, es importante que recibamos ofertas personalizadas: «Así podemos comparar y decidir sobre las mismas. Además, los comparadores y las webs de los bancos pueden servir de referencia inicial, «pero solamente tomaremos la mejor decisión si lo hacemos sobre la base de lo que realmente nos están ofreciendo a nosotros».

Las condiciones cambian, no nos demoremos innecesariamente

También explica Villén que las condiciones de nuestra hipoteca pueden cambiar si tardamos mucho en llevar a cabo el proceso de compraventa de la vivienda. «En el contexto actual de subidas de tipos, las ofertas vigentes hoy pueden no estar disponibles mañana. Por este motivo, si nos cuadra una oferta, debemos asegurarnos que avanzamos con el banco para que nos emitan una oferta que sea vinculante para ellos, sabiendo que aún tendremos tiempo para decidir si finalmente nos quedaremos con esa oferta o no», detallan en Idealista.

Déjate guiar por un bróker hipotecario

Por último, es importante que vayamos de la mano de una persona –conocida como bróker hipotecario gratuito– que nos pueda asesorar en cada uno de los pasos de la compraventa del inmueble porque, como explica Villén, «el proceso de solicitud de una hipoteca es complicado, largo y a menudo incluye condiciones que no entendemos bien. Si a esto le unimos la necesidad de recibir ofertas de varios bancos para asegurarnos la opción más adecuada a nuestras necesidades, la tarea es ardua».

Apoyarnos en un bróker hipotecario que trabaje con todos los bancos del mercado y tenga el pulso del mismo nos facilitará enormemente la gestión. «Eso sí, a la hora de hacer esto, debemos seguir dos reglas de oro: que su servicio sea gratuito (si no, acabaremos pagando al bróker lo que nos ahorramos del banco) y que sea 100% transparente para que podamos elegir la opción que más nos guste, entre muchas ofertas», concluye el director general de hipotecas/idealista.