Cómo cambiar tu decepcionante plan de pensiones a otro más rentable

El actual sistema de pensiones es insostenible y la necesidad de ahorrar a largo plazo es un imperativo. Sin embargo, muchos ciudadanos creen erróneamente que todos los planes de pensiones no son rentables y rechazan invertir; otros sí contratan planes por su atractiva fiscalidad –permiten pagar menos en la declaración de la renta- pero se resignan a que su dinero no renta nada o muy poco.

En España hay más de 80.000 millones de euros en planes de pensiones, muchos de ellos de baja calidad, muy poco rentables y con altas comisiones. ¿Motivo? Tradicionalmente la gran banca ha distribuido planes de baja calidad para vincular a sus clientes.  ¿Solución? Sencillamente, cambiar de plan.

La mayoría de los ciudadanos desconoce que puede traspasar el dinero de su plan de pensiones libremente y sin costes a cualquier otro plan (o a muchos planes a la vez) sin comisiones, sin perder los derechos adquiridos y sin ningún tipo de repercusión fiscal. Tristemente los mejores planes no los encontrará en la oficina de la esquina. Pero, afortunadamente, en los últimos años han proliferado plataformas o bancos digitales donde se pueden contratar.

Es el caso de MyInvestor, el neobanco participado por Andbank, El Corte Inglés y AXA, entre otros accionistas. Es actualmente la mayor plataforma de planes de España con más de 80 productos de más de una veintena de firmas diferentes. Por su parte, Openbank ofrece 31 planes del grupo Santander, AXA, CaixaBank, BBVA y Caser. Igualmente, Selfbank comercializa 30 productos de media docena de firmas gestoras.

A través del móvil, en pocos minutos y unos clics, es posible abrirse una cuenta online gratuita y traspasar el dinero de un mal plan a un buen plan. Durante el proceso sólo es necesario elegir uno o varios buenos planes y tener a mano los datos de la gestora del  viejo plan –sale en el extracto y en la información legal– para dar la orden de traspaso.

Los planes más rentables

Los dos mejores planes de los cinco últimos años son BBVA Telecomunicaciones y Merchbanc Global con una rentabilidad en tasa anualizada –beneficio medio anual desde marzo de 2016- de más del 19% y 17%, respectivamente. Sólo en lo que va año, ganan un 9,5% y un 17%, cada uno.

Al igual que Merchbanc, otras gestoras independientes, cuyos planes no se encuentran en bancos tradicionales, pero sí en neobancos digitales, destacan por sus elevadas rentabilidades.  Magallanes Acciones Europeas Pensiones gana un 21% en lo que va de año y en los últimos 5 ejercicios su rentabilidad media es cercana al 9% en tasa anualizada.

Junto a la rentabilidad, uno de los factores clave cuando se invierte a lago plazo son las comisiones. Se suele decir que es imposible predecir lo que van a hacer los mercados, pero sí se puede controlar cuánto se puede ahorrar en comisiones. Las matemáticas no fallan: menos comisiones equivale a más rentabilidad.

El boom de los planes indexados

En este sentido, los planes indexados – que replican la evolución de un índice –por ejemplo, un indexado al Ibex 35 o al S&P500 lograría la misma ganancia o pérdida que sus referencias-, son la alternativa estrella, por sus bajísimas comisiones.

Es el caso de los planes de pensiones de MyInvestor o de la firma Indexa.

Lanzados el pasado mes de diciembre, los planes más baratos del mercado son MyInvestor Indexado S&P 500, que replica el comportamiento de la bolsa americana, y MyInvestor Indexado Global, que replica la bolsa del mundo. Ganan en el año  14% y 12%, respectivamente con unas comisiones de gestión de 0,30% que, sumadas a otros gastos variables, sitúa los costes totales en 0,49%.

Indexa Más Rentabilidad Acciones, por su parte, gana cerca de un 10% en el año. Las comisiones también destacan entre las más bajas, con un coste de gestión de 0,39% que, sumado a otros gastos, deja el precio total en 0,58%.

Estas comisiones contrastan con las comisiones que cobra la mayor parte de los planes de España que invierten en renta variable. La comisión de gestión de estos productos es la quinta parte de la que cobran muchas entidades, un 1,5%, porcentaje máximo que fija la ley para los productos que invierten en variable.

Una inversión en un plan de renta variable de 30.000 euros con una rentabilidad bruta del 6% anual y una comisión del 1,5% se convierten en 90.163 euros pasados 25 años. La misma inversión y misma rentabilidad, con una comisión del 0,30%, supondría 119.949 euros, es decir, el ahorro en comisiones sería de 29.786 euros.