Cómo debes asegurar la instalación de tus placas fotovoltaicas antes de que sufras un siniestro

La proliferación de placas fotovoltaicas en los tejados de las viviendas durante los últimos años por la subida de los costes energéticos y el abaratamiento de los costes de instalación también ha conllevado un aumento de los siniestros.

En España, el 54,9 % de la electricidad generada en el país durante 2023 provino de fuentes renovables, toda una cifra récord, con la energía solar liderando el crecimiento que en el caso de la fotovoltaica ha aumentado en un 28 %, según datos del Observatorio de Energías Renovables del Foro Sella.

Parque fotovoltaico español

Entre 2022 y 2023 se realizaron en España más de medio millón de instalaciones fotovoltaicas (casi 700 instalaciones diarias), de las que el 85% se ubicaban en zonas residenciales y el 15 por ciento en instalaciones industriales.

A lo largo de este año 2024 se prevé que el número de placas solares instaladas en viviendas de España llegue a duplicarse. Según los datos más recientes, las instalaciones se han duplicado de forma exponencial, incluso superando los datos del 2020 al 2021.

Y con el aumento del parque fotovoltaico también ha aumentado el número de incendios en las instalaciones por diversas causas. En España, en 2022 y 2023 se produjeron más de 1.000 incendios en instalaciones fotovoltaicas, la mayoría de los cuales se declaró en el primer año de vida de la instalación. La instalación inadecuada y defectos de producto aparecen como la primera causa de este tipo de siniestros.

Origen de los incendios en placas solares

Un estudio publicado por la Universidad de Berlín en 2014 señala que, en Alemania, de 400 siniestros analizados que involucraban a sistemas de generación fotovoltaica, 180 tuvieron su origen en la propia instalación. Otro estudio de la Universidad de Edimburgo destaca que la frecuencia es de 29 incendios por gigavatio instalado anuales en la Unión Europea.

El estudio localiza los puntos de origen de los incendios en las placas solares en el diseño técnico incorrecto, instalaciones inadecuadas y otros factores. En cuanto al  diseño técnico incorrecto, se detectaron problemas como una insuficiente sección del cableado, usar fusibles de AC en circuitos de DC, entre otros.

Los incidentes detectados por instalaciones inadecuadas se refirieron a soldaduras inadecuadas, tornillos mal apretados, terminales mal insertados, etc., y en cuanto a otras influencias externas estarían la intervención de roedores o el deterioro de los aislantes.

Reclamaciones a las aseguradoras

En cuanto a las reclamaciones, la causa más considerable de reclamaciones (41 %) es por problemas de impermeabilización de las cubiertas donde van instaladas las placas fotovoltaicas, seguida por los daños por viento (25 %), instalaciones defectuosas (16 %) y otras causas (13 %). Los incendios suponen el 4 %.

Jhasa, bróker español de seguros y reaseguros independiente especializado en los sectores de construcción, energía, M&A y caución, entre otros, destaca que este contexto trae aparejado una serie de desafíos con relación a las pólizas, especialmente en lo que respecta al aseguramiento de proyectos de instalación de paneles solares sobrecubierta.

Y es que cuando aparecen los problemas con los incendios de placas solares, es cuando se acude al seguro para obtener la compensación económica por el siniestro, por lo que es muy importante que antes instalarla valoremos que hay que comunicar a la compañía de seguros la colocación de este nuevo elemento.

Ubicación de placas solares

La ubicación de las placas solares fotovoltaicas en la cubierta representa uno de los principales factores de riesgo para las compañías de seguros al evaluar la suscripción de una póliza.

A menudo, los criterios de instalación de estos elementos no coinciden con los criterios de suscripción y prevención que las compañías de seguros emplean actualmente.

Esta discrepancia de criterios puede generar conflictos importantes en caso de siniestro. Para los instaladores de placas fotovoltaicas, la ubicación sobre una cubierta con panel sándwich puede parecer una opción conveniente en términos de comodidad, precio y rapidez.

Informarse antes de instalar

Sin embargo, si la instalación de dicha placa no fue debidamente comunicada a la compañía de seguros, ésta considerará la falta de información como una clara agravación del riesgo.

«Fomentando una comunicación abierta y proactiva y desarrollando productos de seguros especializados, podemos mitigar los riesgos y asegurar que este crecimiento en la energía solar sea beneficioso para todos», afirma Antonio Velasco, director del área de P&C en Jhasa.

Para este experto, «es fundamental que todas las partes involucradas en estos proyectos comprendan la importancia de la ubicación y los materiales utilizados, y que actúen con responsabilidad para evitar consecuencias negativas».

Comunicar la instalación

Desde Jhasa, explican cómo la falta de comunicación de la instalación de placas solares sobrecubierta con panel sándwich puede llevar a las compañías de seguros a aplicar una Regla de Equidad para prorratear a la baja la posible indemnización, lo que puede resultar en una reducción significativa del monto a pagar al asegurado.

Aquí se pueden presentar dos posibles escenarios: en primer lugar, el caso de que la compañía, habiendo tenido conocimiento de la instalación, hubiera cobrado una prima superior a la realmente cobrada por la falta de la información. Ante un siniestro, podría reducirse a la mitad el importe de los daños, sumado al descuento por el importe de franquicia.

Pérdida total

El segundo escenario es que la compañía aseguradora nunca habría aceptado la suscripción de dicho riesgo por estar completamente fuera de sus normas. Entonces, si ocurre un siniestro, como un incendio causado por sobrecalentamiento en los paneles solares, la compañía aplicaría la Regla de Equidad al 100 %. En otras palabras, no pagaría nada, incluso si la pérdida es total.

Por esto, es sumamente importante que los asegurados sean proactivos a la hora de comunicar esta clase de proyectos a sus compañías de seguros, a fin de evitar complicaciones y garantizar una protección adecuada.

Es fundamental que, antes de embarcarse en una instalación de este tipo, acudamos a la compañía de seguros para que nos informen de todos los pasos necesarios para evitar disgustos posteriores.