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Cuentas conjuntas sin comisiones: encuentra las mejores para gestionar los gastos comunes
Autor: Redacción de Comparador financiero
Actualizado: 01/04/2024, 18:13
¿Tienes gastos compartidos con tu pareja, compañeros de piso, amigos o socios? En muchas situaciones es habitual compartir con otras personas algunos gastos como el alquiler del piso, los recibos o la alimentación. Esta organización puede ser agobiante cuando al dividir los gastos se deben hacer transferencias y pagos por separado mes a mes.
Para ayudarte a gestionar el dinero mensual de los gastos, existe un producto bancario a medida: las cuentas conjuntas. Sin tener que renunciar a tu independencia económica, con una cuenta conjunta podrás gestionar el dinero con tu pareja, amigos o socios desde un solo lugar. Además, podrás domiciliar los recibos y suscripciones favoritas para que se cobren automáticamente cada mes.
Las cuentas conjuntas son productos ofrecidos por varias entidades bancarias con distintas características y beneficios, como es el caso de las cuentas compartidas sin comisiones. De forma que si te interesa conocer más información sobre este producto, sus características y ventajas, te invitamos a continuar leyendo esta página. También te ayudaremos a seleccionar la mejor oferta de cuenta conjunta según tus necesidades.
Las mejores cuentas conjuntas de abril 2024
Cuenta Online BBVA
Sin Comisiones
- Tarjeta Aqua sin comisión de emisión y mantenimiento
- Mayor seguridad con el CVV dinámico
- Retiros gratuitos en 4.500 cajeros BBVA
- Sin domiciliar nómina o recibos
Gestiona tu dinero, compra online con mayor seguridad y controla tus pagos con la cuenta Online sin comisiones. Recibirás una nueva tarjeta Aqua sin costes con la cual podrás retirar sin coste en más de 4.500 cajeros.
Cuenta NoCuenta de ING
Sin Comisiones
- Abre tu cuenta y recibe una remuneración para tus ahorros del 1%
- Tarjeta de débito virtual sin costes
- Retiros sin comisiones en cajeros ING
Transferencias sin comisiones en la zona SEPA
- Hasta 2 titulares
La Cuenta NoCuenta de ING está pensada para las personas que realizan la mayoría de sus pagos con el móvil o a través de internet. No tiene comisiones ni permanencia, no es necesario domiciliar ingresos ni recibos, incluye de forma gratuita una tarjeta de débito virtual, un seguro para las compras realizadas con esta y permite encenderla y apagarla a placer desde la app.
Cuenta corriente TargoBank
Sin Comisiones
- Recibe una remuneración del 2,53% TAE en la cuenta de ahorro
- Si domicilias la nómina te llevas hasta 300€
- Incluye una cuenta de pago y cuenta de ahorro
- Tarjeta de débito sin comisión de emisión y mantenimiento
- Transferencias nacionales y comunitarias gratis
Con la cuenta de Targo Bank no solo ahorrarás en comisiones por la operativa básica (transferencias, domiciliación de recibos, ingreso de cheques...) sino que también recibirás una remuneración por el saldo ahorrado del 2,53% TAE. Esta cuenta incluye una cuenta de pago, una tarjeta de débito gratuita y una cuenta de ahorro para hacer un ahorro manual y automático.
Cuenta Inteligente Bienvenida
Sin Comisiones
- Obtienes una remuneración del 2,85% TAE hasta 30.000€
- Sin comisiones ni condiciones
- Tarjeta inteligente gratis
- Retiros sin comisiones en más de 18.000 cajeros
- Transferencias inmediatas sin coste
Solicita la cuenta inteligente de EVO y consigue una remuneración del 2,85% TAE con importe hasta 30.000€ (Contratando antes del 31/01/24). Con la cuenta podrás pagar con el móvil, realizar transferencias inmediatas sin coste y gestionar tu tarjeta débito. También podrás hacer retiros con la tarjeta inteligente en más de 18.000 gratuitos, incluso en el exterior.
EVO garantiza la remuneración del 2,85% TAE hasta el 31/01/25, a partir de esa fecha los intereses serán los vigentes en ese momento.
Cuenta Online de Banco Santander
- Regalo de bienvenida de hasta 400€ por domiciliar la nómina. Válido hasta el 30/04/2024
- Sin comisión de emisión ni mantenimiento
- Tarjeta débito Santander sin comisiones
- Retiradas en más de 30.000 cajeros Santander
- Hasta 2 titulares por cuenta
Abre la cuenta online Santander y recibe una tarjeta de débito sin comisiones. La cuenta es libre de comisiones y condiciones, pero si domicilias tu nómina y dos recibos con un importe superior a 600€ te llevas un bono de 300€. Si el importe de tu nómina es superior a 2.500€ te llevas 400€. Esta cuenta permite tener hasta 2 titulares e incluye un seguro contra accidentes.
Realiza transferencias en euros sin comisiones, retira en los más de 30.000 cajeros Santander o envía y recibe dinero con Bizum.
¿Qué son las cuentas conjuntas?
Las cuentas conjuntas son cuentas bancarias que funcionan igual que los productos bancarios que ya conoces y que seguramente tienes. Sin embargo, su principal característica es que son cuentas con dos o más titulares. Como titulares nos referimos a dos o más personas físicas que deciden compartir este producto bancario con el objetivo de simplificar la gestión de su economía y hacer frente a los gastos que tienen en común.
Si actualmente vives con tu pareja, un amigo o un compañero de piso, podéis solicitar una cuenta conjunta para centralizar los gastos comunes del domicilio y gestionarlos desde la misma cuenta. Otra posibilidad es solicitar una cuenta conjunta como autónomo o entre socios, donde los implicados pueden hacer compras para el negocio o pagos a proveedores.
Los titulares de una cuenta conjunta podrán hacer pagos, transacciones, retiradas de efectivo, domiciliaciones o compras con una tarjeta de débito individual. Sin embargo, según el tipo de titularidad cada uno tendrá acceso total o acceso restringido a la cuenta.
Las cuentas conjuntas más comunes son las cuentas corrientes o las cuentas de ahorro, según los objetivos comunes de las personas implicadas. Además, son productos con distintas responsabilidades fiscales como la tributación en partes iguales ante la agencia tributaria.
Tipos de cuentas conjuntas según la finalidad y la titularidad
Existen diferentes tipos de cuentas conjuntas debido a que son productos financieros muy rigurosos por el hecho de ser compartidos entre dos o más personas. A razón de esto, las entidades bancarias clasifican las cuentas conjuntas según su finalidad y su titularidad, para que puedas elegir el producto que te brinde mayores facilidades para tus necesidades específicas.
A continuación, te explicamos las diferencias de los tipos de cuentas conjuntas del mercado:
Cuentas conjuntas según su finalidad
Las cuentas bancarias se pueden utilizar para distintas necesidades como la gestión del dinero del día a día, la domiciliación de la nómina, fomentar el ahorro, obtener rentabilidades, entre otros. En cuanto a las cuentas conjuntas, es posible solicitar cuentas de varios tipos. Te explicamos la diferencia entre las más comunes:
Cuentas corrientes
Es ideal para recibir los ingresos o transferir el importe que te corresponde sobre los gastos comunes. Una cuenta corriente te permite realizar distintas operaciones bancarias como hacer pagos online y en comercios físicos, domiciliar recibos, gestionar suscripciones, enviar o recibir transferencias y sacar dinero de los cajeros. Con esta cuenta también podrás contratar otros productos financieros como préstamos o hipotecas.
Especial para: gestionar los gastos diarios
Cuentas de ahorro
Es una cuenta más limitada que busca fomentar el ahorro entre las personas titulares o cumplir con un objetivo específico como un viaje, una inversión o pagar la universidad de los más jóvenes. Esta cuenta tiene una operativa más limitada respecto a las transacciones bancarias disponibles y la contratación de otros productos financieros. Sin embargo, con la cuenta de ahorros puedes obtener rentabilidad por el dinero depositado en ella, según la entidad bancaria donde se contrate.
Especial para: conseguir objetivos de ahorro específicos en común
Cuentas conjuntas según su titularidad
La titularidad de las cuentas es un aspecto fundamental porque define la accesibilidad completa o limitada al dinero de una cuenta compartida. Además, según la titularidad elegida se tendrá que realizar la tributación de impuestos ante la entidad correspondiente cada año. Estas pueden ser:
Indistinta o solidaria
Es una cuenta compartida entre dos o más personas donde todos tienen completo acceso al dinero de la cuenta y su gestión. Es decir, que los titulares pueden realizar transferencias, hacer domiciliaciones, pedir productos de crédito y demás. Cada uno de ellos recibe una tarjeta de débito a su nombre, con la cual puede hacer compras o pagos online y en tiendas físicas, y retiros en cajeros.
Cada persona tiene total autonomía sobre el dinero de la cuenta conjunta y no necesita pedirles permiso a los otros titulares para realizar movimientos financieros. Así mismo, cada titular podrá ver en la app móvil los registros de los movimientos de dinero propios y de los otros titulares.
Especial para: parejas o familias
Mancomunada
Es otro tipo de cuenta conjunta donde cada titular necesita la autorización de los otros titulares para realizar transacciones bancarias. Es decir, que en el momento que una persona desea hacer una compra, pago o transacción, los demás reciben una notificación en su móvil que podrán aprobar o rechazar. Si todos los titulares están de acuerdo, la transacción será exitosa, de lo contrario se cancelará.
Especial para: empleados de empresas o socios
Subordinada
Se refiere a un tipo de cuenta donde existen diferentes niveles de accesibilidad. Los titulares de primer nivel tienen un acceso total al dinero, el cual pueden gestionar como deseen y sin permiso de otra persona. Pero los titulares de niveles inferiores deben pedir autorización a los titulares del primer nivel, para poder hacer compras, pagos, transacciones o retiros. El titular de primer nivel, también puede establecer límites para el de segundo nivel. Por otra parte, el titular de segundo nivel no tributará ante la agencia tributaria.
Especial para: padres e hijos
¿Existen las cuentas conjuntas sin comisiones?
Sí, cada vez hay más entidades bancarias que ofrecen cuentas conjuntas sin comisiones para los nuevos clientes de la entidad. Este beneficio disminuye los costes de las cuentas de forma considerable, sin embargo, no significa que la cuenta sea gratuita. Según la entidad bancaria escogida, es posible que las cuentas tengan ciertas comisiones extras como las que nombraremos más adelante.
Una cuenta conjunta sin comisiones generalmente excluye las siguientes comisiones: comisión de emisión y administración, comisión de transferencias no urgentes, comisión de retiradas de dinero en cajeros automáticos de la entidad y comisión de emisión de las tarjetas físicas para cada titular.
Gracias a las comisiones gratuitas mencionadas podrás realizar una gran cantidad de transacciones bancarias sin ningún coste para ti y para los otros titulares. No obstante, es importante revisar las condiciones de este beneficio en la página web de la entidad seleccionada o en el contrato del producto antes de aceptar la oferta.
En nuestro listado podrás encontrar una gran variedad de entidades que ofrecen a sus clientes cuentas conjuntas sin comisiones. Todas las entidades financieras que recomendamos son libres de algunas o todas las comisiones que mencionamos, aunque según la entidad que selecciones será necesario que cumplas algunos requisitos básicos o requisitos más complejos para poder obtener la cuenta compartida sin comisiones.
Ventajas y desventajas de las cuentas conjuntas
Como todo producto bancario, las cuentas conjuntas tienen ventajas y desventajas. Es por esto, que antes de solicitar una cuenta conjunta te recomendamos leer sus características para determinar si este producto es el indicado para ti y para los otros titulares.
Ventajas de las cuentas conjuntas
- Gestionas todos los gastos comunes desde un solo lugar
- Tienes más control sobre el presupuesto mensual en conjunto
- Compartes la responsabilidad de hacer los pagos mensuales con los otros titulares
- Puedes hacer una gran variedad de transacciones bancarias sin coste como retiradas de dinero, transferencias, pagos y compras
- Cada titular obtiene una tarjeta de débito gratuita (según la entidad)
- Puedes domiciliar recibos o facturas para que se debiten automáticamente cada mes
- Gestionas las suscripciones de plataformas en un mismo lugar
- Ahorras tiempo al no tener que hacer cuentas, transferencias o pagos por separado
- Puedes fijar objetivos de ahorro o crear un fondo de emergencias
- Alcanzas objetivos financieros más rápidamente en conjunto
- Puedes acceder a otros productos de crédito como préstamos personales o hipotecas
- Algunas cuentas incluyen seguros de accidentes o viajes
- Ciertas entidades colaboran con comercios para que sus clientes obtengan descuentos exclusivos
- Se puede contratar 100% online y en minutos
Desventajas de las cuentas conjuntas
- Todos los titulares tienen que estar de acuerdo cuando se vaya a cerrar la cuenta conjunta
- Los otros titulares pueden ver todos los movimientos y transacciones bancarias que realices
- Puede ser perjudicial si no conoces suficiente al resto de titulares
- En caso de separaciones, divorcios o desacuerdos tener una cuenta compartida puede suponer una dificultad añadida
¿Cómo abrir una cuenta conjunta o compartida?
Abrir una cuenta conjunta online es bastante sencillo ya que solo necesitas un dispositivo con conexión a internet, los datos personales de los titulares y sus documentos de identificación. Gracias a la tecnología, la mayoría de las entidades financieras permiten contratar las cuentas conjuntas online y en unos pocos minutos, así que no tendrás que salir de tu casa.
Como recomendación te sugerimos que en el momento de contratar el producto estés con los demás titulares para que cada uno pueda descargar la app móvil de la entidad en su teléfono y ver el funcionamiento de la misma.
A continuación, te mostramos cómo contratar una cuenta conjunta paso a paso:
Estudia las distintas ofertas online
Puesto que cada entidad financiera establece las características y condiciones de las cuentas conjuntas, lo principal es estudiar cada oferta para poder seleccionar la mejor para tu necesidad. En nuestro listado puedes encontrar distintas ofertas de cuentas conjuntas sin comisiones, leer sus características y hacer clic en el botón “Ir a la oferta” para conocer más información sobre el producto y comenzar la solicitud online.
Selecciona una entidad financiera
Lee con atención las características de cada producto como el tipo de cuenta según su finalidad y titularidad, así como los requisitos de cada entidad financiera y sus comisiones o costes. Después comienza la solicitud rellenando el formulario online en la página web de la entidad e introduciendo los datos personales y financieros de todos los titulares de la cuenta.
Sube la documentación necesaria
La entidad financiera te solicitará verificar la identidad de cada uno de los titulares a través de fotografías, una videollamada o con el número de cuenta de otro banco. En la aplicación podrás ver cuál es el método específico de esa entidad. Luego podrás terminar la solicitud y envíala.
Firma el contrato de tu nueva cuenta conjunta
En poco tiempo recibirás el contrato de la nueva cuenta conjunta que podrás leer detenidamente para saber cómo funciona y cuáles son sus costes. Si estás de acuerdo con las características y condiciones del producto, podrás firmarlo electrónicamente con un código por SMS. Todos los titulares deben firmar el contrato.
Recibe las tarjetas de débito en tu domicilio
Por último, recibirás las tarjetas de débito de los titulares en tu domicilio en el tiempo establecido por la entidad. No olvides comprobar si todas las tarjetas son gratuitas o si la emisión, el mantenimiento y el envío solo son gratuitos para el primer titular. Es ese caso, tendrán que pagar la tarifa correspondiente de la tarjeta del segundo titular.
¿Cuándo elegir una cuenta conjunta o compartida?
Si no estás seguro de solicitar una cuenta conjunta con otros titulares, puedes leer las siguientes recomendaciones para conocer en qué momentos puede ser beneficioso elegir una cuenta compartida:
- Cuando todos los titulares compartan gastos regulares
- Cuando los gastos sean mensuales como el alquiler y los pagos o domiciliaciones de recibos
- Cuando los titulares estén de acuerdo en solicitar la cuenta en conjunto
- Cuando los titulares tengan objetivos económicos o de ahorro en común
- Cuando exista confianza entre los titulares en el manejo del dinero en conjunto
Cuando NO solicitar una cuenta en conjunto:
- Cuando tengan pagos puntuales
- Cuando no estés seguro de que todos los titulares pueden gestionar el dinero de la cuenta con responsabilidad
- Cuando no conozcas bien a la persona o lleven poco tiempo en la relación
- Cuando el otro titular tenga deudas impagadas o un mal comportamiento financiero
Solicitar una cuenta conjunta es una gran responsabilidad y compromiso para todos los titulares, es por esto que no se debe tomar a la ligera. Antes de dar este paso te recomendamos hablar con los otros titulares sobre el dinero que cada uno va depositar, sus responsabilidades y sobre las implicaciones legales de tributación. Cuando todos estén de acuerdo y exista confianza entre las partes podrán realizar la solicitud online con una mayor seguridad.
¿Qué aspectos tener en cuenta para abrir una cuenta conjunta?
Puedes evaluar los siguientes aspectos de cada entidad financiera para ayudarte a seleccionar la mejor oferta de nuestro listado de mejores cuentas conjuntas:
Número de titulares
La mayoría de las entidades bancarias que ofrecen cuentas conjuntas tienen un máximo de 2 titulares por cuenta por lo que son ideales para parejas, amigos o socios. Sin embargo, si necesitas una cuenta con mayor capacidad podrás encontrar alternativas de hasta 5 titulares.
Tarjetas de débito
las cuentas conjuntas sin comisiones suelen ofrecer una o dos tarjetas de débito gratuitas. Estas tarjetas son libres de comisiones de emisión, mantenimiento y retiradas de efectivo en cajeros de la entidad. Procura leer con atención cuántas tarjetas pueden obtenerse sin comisiones, de lo contrario tendrás que pagar el coste de las otras tarjetas.
Operativa y transacciones gratuitas
La mayoría de las cuentas conjuntas te permiten hacer pagos, compras, transferencias no urgentes y retiros en cajeros de la entidad sin coste. Pero es posible que te puedan cobrar algunas comisiones si retiras en cajeros de otra entidad o si realizas pagos y compras en otra divisa diferente al euro.
Requisitos de solicitud
Aunque los requisitos de las cuentas conjuntas suelen ser sencillos, algunas entidades te pueden solicitar domiciliar la nómina o contratar otros productos. Esto se aplica especialmente para las cuentas de ahorro o las cuentas remuneradas que te dan rentabilidades por el dinero. Si deseas solicitar este tipo de cuentas asegúrate de que todos los titulares puedan cumplir con los requisitos a largo plazo.
Cercanía a las oficinas del banco
Si eres de las personas que prefieren tener una oficina de la entidad cerca para realizar operaciones, preguntas o buscar asesoría, procura seleccionar una entidad con sucursales físicas.
App móvil optimizada y fácil de usar
Todas las entidades financieras tienen una aplicación móvil donde puedes consultar los movimientos de la cuenta. No obstante, algunas ofrecen mayor seguridad y funcionalidades. Por ejemplo, hay aplicaciones que tienen doble verificación de seguridad y otras que permiten limitar el uso de las tarjetas.
Comisiones y costes
Cuantas menos comisiones tenga una cuenta conjunta será mejor para los titulares, pero la realidad es que no existe una cuenta que sea 100% gratuita. Por lo tanto, te recomendamos seleccionar una cuenta que no cobre comisiones en las operaciones que más vayas a utilizar. Por ejemplo, si viajas mucho será mejor que elijas una cuenta sin comisiones o con un bajo porcentaje de comisión por el cambio de divisas y las retiradas de dinero en el extranjero.
Beneficios adicionales
Algunas cuentas conjuntas que encuentras en nuestro listado te ofrecen beneficios adicionales como seguros de viajes o accidentes, descuentos exclusivos en comercios asociados, regalos como cliente nuevo o remuneraciones por el dinero depositado.
Política de cancelación
La política de cancelación de cada cuenta compartida es diferente. En algunos casos se podrá hacer 100% online, pero en otros será necesario que todos los titulares asistan a una sucursal del banco para hacer el proceso de cancelación.
Comisiones de las cuentas compartidas
Las cuentas conjuntas sin comisiones ofrecen grandes ventajas como comisiones gratuitas de emisión, mantenimiento, transferencias no urgentes en la zona euro y retiradas de efectivo en bancos pertenecientes en la entidad.
Sin embargo, las cuentas conjuntas pueden estar sujetas a otras comisiones como:
➤ Comisión por emisión y mantenimiento de la segunda tarjeta de débito: no todas las entidades ofrecen las tarjetas de débito de todos los titulares de forma gratuita. Algunas de ellas solo tienen este beneficio para el primer titular y el resto tiene que pagar las comisiones correspondientes de su tarjeta.
➤ Comisión por compras o retiradas de dinero en otras divisas: si viajas al extranjero y pagas o compras con tu tarjeta de débito, la entidad financiera te puede cobrar una comisión aproximada del 3%. Así mismo, la tasa de cambio será la que establezca la entidad en el momento de la compra o retiro.
➤ Comisión por retiradas de efectivo en cajeros de otras entidades: las retiradas de efectivo gratuitas son exclusivas para cajeros propios de la entidad. Si retiras dinero en otro cajero te aplicarán una comisión fija que se mostrará en la pantalla del cajero antes de continuar la transacción.
➤ Comisión por descubierto de la cuenta: si la cuenta conjunta se queda sin importe y la entidad te presta dinero para pagar una domiciliación o suscripción automática, se cobrará una comisión por descubierto según las tarifas de la entidad.
¿Cómo se cancela una cuenta conjunta?
La cancelación de una cuenta conjunta varía según la entidad bancaria y puede ser online o presencial. Eso sí, para proceder a la cancelación de la cuenta se exige que todos los titulares estén de acuerdo y aporten la documentación necesaria para llevar a cabo el trámite.
Si la entidad bancaria donde tienes la cuenta te permite hacer el proceso virtual, tendrás que escribir un correo electrónico y adjuntar toda la documentación online. Por el contrario, si te solicitan asistir a una sucursal física, tendrás que buscar una oficina que quede cerca a tu domicilio y asistir con los otros titulares. En algunas ocasiones, la entidad permite que los titulares se presenten en distintos momentos según su disponibilidad.
Para que se realice la cancelación de la cuenta conjunta todos tienen que presentar sus documentos de identidad, firmar la cancelación del producto y destruir los productos asociados como las tarjetas de débito. No se debe olvidar solicitar el justificante de cancelación, pues se podría necesitar más adelante si surge algún inconveniente.
Preguntas frecuentes sobre las cuentas conjuntas
Conclusión sobre las cuentas conjuntas
Las cuentas conjuntas son productos que cada vez están siendo conocidos por más personas gracias a sus beneficios en la gestión del dinero. Estos productos pueden brindar una solución efectiva a las personas que tienen gastos conjuntos y desean optimizar el proceso para el pago de sus obligaciones mensuales.
No obstante, es importante conocer sus ventajas y desventajas antes de contratarlas, ya que todos los titulares tendrán que asumir las mismas responsabilidades en el manejo del producto. Por lo anterior, se recomienda abrir una cuenta conjunta con personas responsables y de confianza. En nuestro listado podrás encontrar varias oferta que hemos elegido en base a sus beneficios.