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Los depósitos a plazo fijo más destacados de septiembre 2024: rentabilidad de más del 4%
Autor: Redacción de Comparador financiero
Actualizado: 28/09/2024, 01:55
La renta fija es una muy buena opción para aquellas personas que quieran conseguir beneficios con sus ahorros sin ponerlos en riesgo, tener que preocuparse constantemente por sus inversiones ni poseer conocimientos sobre los mercados financieros. Con los productos de este segmento el usuario consigue unos intereses constantes durante el periodo establecido en el contrato sin que deba hacer nada más que cumplir las condiciones pactadas, en general bastante sencillas, durante ese tiempo, por lo que son instrumentos muy cómodos que se pueden compaginar con casi cualquier estilo de vida.
En el mercado existen varios productos de renta fija con características y ventajas diferentes. Desde el punto de vista económico, los depósitos a plazo fijo son los más interesantes, pues suelen ser los que mejor rentabilidad ofrecen a sus clientes. De hecho, en la actualidad hay entidades que ofrecen hasta cerca del 4% TAE.
En este artículo te explicamos qué son los depósitos a plazo fijo, cuáles son sus principales ventajas e inconvenientes, por qué tienen tan pocos riesgos y a qué elementos hay que prestar atención para encontrar el más adecuado para ti, entre otros aspectos.
Los mejores depósitos a plazo fijo de septiembre 2024
Depósitos Freedom 24
- Consigue planes 3, 6 y 12 meses
- Rentabilidad de hasta 6,43% anual en € (interés variable actualizado según LIBOR)
- Rentabilidad de hasta 8,78% anual en $ (interés variable actualizado según LIBOR)
- importe mínimo y máximo: 1000€/$ - sin límite máximo
Con el plan de ahorro a largo plazo de Freedom 24 podrás obtener rentabilidad por el dinero depositado. Consigue la máxima flexibilidad con sus plazos fijos de 3, 6 o 12 meses y con la posibilidad de retirar el dinero anticipadamente sin penalizaciones sobre el depósito inicial.
Depósitos Younited Credit
- Depósito de 5 años al 2,15% TAE
- Depósito de 4 años al 2,35% TAE
- Depósito de 3 años al 2,55% TAE
- Depósito de 2 años al 2,75% TAE
- Depósito de 1 año al 3,30% TAE
- El importe mínimo es de 2.000 euros
La principal ventaja de los depósitos de Younited Credit es su bajo importe mínimo, que permite a los usuarios comenzar a obtener intereses desde tan solo 2.000 euros, cuando lo habitual es que la mayoría de las entidades pidan importes superiores a los 5.000 euros, y algunas incluso a los 10.000 euros. Además, este banco ofrece multitud de opciones para que el interesado elija el plazo que más le convenga, de entre uno y cinco años.
Depósito Avantio
- Depósito de 6 meses al 3,00% anual
- Si cancelas anticipadamente recibes el 1,51% TAE
- Libre de comisiones de mantenimiento
- Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos Español
- Posibilidad de revovación
Aumenta tus ahorros con el depósito Avantio de Banca March, podrás remunerar importes altos entre 10.000€ y 2.000.000€, al 3,00% TAE. Este depósito tiene una duración de 6 meses y los intereses se pagan al vencimiento, aunque se puede renovar. Válido contratando hasta el 31/10/2024.
Depósitos Banca Progetto
- Depósito de 3 años al 3,90% TAE
- Depósito de 2 años al 3,98% TAE
- Depósito de 1 año al 4,00% TAE
- Depósito de 6 meses al 3,90% TAE
- El importe mínimo es de 10.000 euros
Los depósitos de Banca Progetto ofrecen algunos de los intereses más altos del mercado con estos productos, rozando, en el caso del depósito de 1 año el 4,00% TAE. Por lo demás, también destaca por su amplio abanico de plazos, de los 6 meses a los 3 años, que ofrece gran flexibilidad a los interesados en contratar estos instrumentos.
Depósitos Klarna
- Depósito de 4 años al 3,54% anual
- Depósito de 3 años al 3,59% anual
- Depósito de 2 años al 3,59% anual
- Depósito de 1 año al 3,59% anual
- Depósito de 6 meses al 3,29% anual
- El importe mínimo es de 500 euros
El banco sueco Klarna te ofrece la rentabilidad más alta del mercado por el plazo de 1 año de 3,59% TAE con un importe desde 500€ hasta 85.000€. También, tienen otros plazos desde 1 año hasta 4 años con intereses variables y la posibilidad de renovación antes del vencimiento.
¿Qué son los depósitos a plazo fijo?
Los depósitos a plazo fijo son productos financieros que ofrecen a sus titulares unos intereses constantes sobre la cantidad de dinero que se haya ingresado en ellos a cambio de que el cliente mantenga esos fondos inmovilizados durante el periodo de tiempo pactado en el contrato. Esto último es una condición de obligado cumplimiento, por lo que la mayoría de las entidades cobran una comisión de cancelación anticipada en el caso de que el usuario decida retirar su capital antes de que venza la vigencia del producto.
Los depósitos a plazo fijo son bastante seguros porque tanto la devolución como los intereses se pactan y reflejan en un contrato vinculante que firman el cliente y la entidad comercializadora, por lo que esta última está obligada a responder a esta obligación en la forma y tiempos acordados. Además, estos instrumentos suelen estar bajo la protección del Fondo de Garantía de Depósitos de España, un mecanismo que protege hasta 100.000 euros por cliente y entidad.
Por lo tanto, los usuarios que contratan un depósito a plazo fijo obtienen un producto que ofrece una rentabilidad fija, no sujeta a las fluctuaciones del mercado, para la que no es necesario tener conocimientos de inversión, ni dedicar tiempo ni esfuerzos, y con un alto grado de seguridad.
Principales características y ventajas de los depósitos a plazo fijo
➤ Rentabilidad fija: el usuario sabe los beneficios constantes que va a percibir por el depósito de su dinero antes de firmar el contrato del producto.
➤ Muy seguros: los depósitos a plazo fijo tienen muy pocos riesgos porque la entidad financiera que los comercializa está obligada por contrato a devolver tanto el dinero ingresado por el cliente como a pagarle los intereses pactados. Además, el Fondo de Garantía de Depósitos protege el capital del usuario hasta 100.000 euros.
➤ Más rentables: de entre todos los productos de renta fija que ofrece el mercado, los depósitos suelen ser los que mejores comisiones ofrecen.
➤ Beneficios moderados: a pesar de que los depósitos a plazo fijo son los productos más rentables de su segmento, hay que tener en cuenta que, en general, los instrumentos de renta fija ofrecen unos beneficios moderados en comparación con otras herramientas financieras como los activos de inversión, tales como las acciones, los pares de divisas o las criptomonedas.
➤ Sin acceso al dinero: uno de los principales requisitos de los depósitos a plazo fijo es que su titular no puede retirar el dinero ingresado hasta que venza la vigencia del producto. Por lo tanto, ese capital quedará inmovilizado y su dueño no podrá disponer de él ante cualquier eventualidad, a no ser que pague una comisión por cancelación anticipada.
➤ Saldos mínimos y máximos: los depósitos a plazo fijo suelen establecer una cantidad mínima por debajo de la cual no permiten contratar el producto, normalmente de 5.000 o 10.000 euros, y un saldo máximo remunerado, generalmente de 100.000 euros, por encima del que no ofrecen intereses. No obstante, algunas entidades ofrecen intereses a partir de un sólo euro, y otras no tienen saldos máximos remunerados o estos son bastante más holgados.
➤ Comisión por cancelación anticipada: la inmensa mayoría de los depósitos a plazo fijo que hay en el mercado incluyen una clausula que recoge las penalizaciones que deberá afrontar el titular en el caso de cancelar anticipadamente el producto. En algunos casos quitan parcial o totalmente los intereses generados durante el tiempo en el que el producto ha estado activo, y en otros, además de lo anterior, se cobra una cantidad fija adicional.
➤ Sin operativa: a diferencia de otros productos de renta fija, como las cuentas remuneradas, los depósitos no ofrecen operativa bancaria alguna, por lo que con ellos no se pueden domiciliar nóminas ni recibos, recibir transferencias o asociar tarjetas. Son un instrumento puramente de ahorro, y los únicos movimientos que permite realizar son el ingreso de la cantidad acordada en su contrato, el traspaso de los beneficios en las fechas de vencimiento establecidas y la devolución del capital del cliente al cierre.
➤ Renovación automática: algunos depósitos a plazo fijo incluyen en su contrato una clausula de renovación automática, bajo las mismas condiciones originales y por el mismo periodo, que se ejecuta cuando el producto esté próximo a vencer a menos que el titular especifique lo contrario.
¿Qué riesgos tienen los depósitos a plazo fijo?
Los depósitos a plazo fijo son productos de ahorro con muy pocos riesgos, lo que no significa que estén completamente exentos de ellos. Como hemos visto, estos instrumentos presentan varias garantías que hacen extremadamente difícil perder dinero con ellos, desde el contrato vinculante que firman las partes, con el que el usuario podrá reclamar cualquier impago ante las autoridades competentes, hasta la existencia del Fondo de Garantías de Depósitos, que cubre hasta 100.000 euros en caso de que la entidad tenga problemas económicos.
Pero los riesgos para el capital del usuario con los depósitos a plazo fijo existen, y son fundamentalmente tres. El primero de ellos es que la entidad que lo comercializa no disponga de liquidez en la fecha de vencimiento y, por tanto, no pueda devolver el capital y los intereses generados a su propietario. Este peligro queda bastante reducido gracias al Fondo de Garantía de Depósitos, pero hay que tener en cuenta que no todas las entidades están adheridas a él (aunque la inmensa mayoría de las que operan en España lo están), por lo que antes de contratar este tipo de productos es recomendable que el usuario se asegure de que la empresa cuenta con este respaldo.
Asimismo, hay que tener en cuenta que el Fondo sólo cubre hasta 100.000 euros por cliente y entidad, de tal forma que, si el usuario ha depositado una cifra superior a esa cantidad, todo capital que supere los 100.000 euros no estará asegurado en caso de insolvencia de la entidad.
El segundo de los riesgos tiene más que ver con el usuario que con la entidad. Si el titular del depósito a plazo fijo decide retirar su dinero antes de tiempo, se enfrentará a una penalización por cancelación anticipada que, en función del banco, puede conllevar desde perder parcial o totalmente los intereses generados hasta tener que pagar una cantidad fija adicional. En este último caso, el resultado de la operación será de pérdidas para el cliente.
Y, por último, existe el riesgo del crecimiento de la inflación. Como el dinero de los depósitos a plazo fijo está obligatoriamente inmovilizado durante el periodo en que esté en vigor, en el caso de que los costes de vida crezcan proporcionalmente por encima de los intereses ofrecidos por este producto en ese tiempo, el capital del cliente perderá valor a pesar de estar generando beneficios.
¿Cómo encontrar los depósitos a plazo fijo más rentables?
Para encontrar los depósitos a plazo fijo más rentables hay que tener en cuenta varios factores que van mucho más allá de la cifra de intereses ofrecidos por la entidad. Por supuesto, esta última es importante, pero también hay que tener en cuenta otros aspectos como el plazo de vigencia del producto o los costes que resten beneficios.
Estos son los principales aspectos a los que se debe prestar atención para encontrar el depósito a plazo fijo más rentable:
◆ Intereses: como ya hemos comentado, este es uno de los aspectos más importantes que tener en cuenta a la hora de encontrar el depósito a plazo fijo, pero no el único. Cuanto más altos sean los intereses que ofrece la entidad, mayores serán los beneficios que conseguirá el usuario.
◆ Importe máximo permitido: cuánto mayor sea el importe depositado, mayores serán los beneficios generados. La mayoría de los depósitos a plazo fijo ofrecen intereses hasta 100.000 euros, aunque algunos aceptan cifras superiores a esa, llegando incluso hasta los 400.000 euros.
◆ Duración: el periodo de vigencia del depósito a plazo fijo también influye de forma crucial en la rentabilidad del producto, no sólo porque cuanto más tiempo pase más beneficios generará, también porque a mayor plazo, más altos suelen ser los porcentajes ofrecidos por las entidades financieras.
◆ Comisión por cancelación anticipada: esta comisión sólo se activa si el usuario decide retirar el dinero antes de tiempo, por lo que no restará rentabilidad si el cliente cumple con el plazo del contrato. No obstante, siempre es importante tenerla en cuenta por si acaso, ya que nadie está a salvo de una eventualidad que le obligue a recuperar sus fondos. En este sentido, hay que ser conscientes de que existen comisiones por cancelación anticipada menos costosas que otras, aquellas que sólo restan parte de los intereses generados, por lo que es recomendable encontrar un instrumento que disponga de este tipo de cláusula y no de otras más caras.
◆ Renovación automática: esta clausula del contrato también puede influir en la rentabilidad del producto, puesto que si el titular del depósito a plazo fijo no sabe de su existencia, puede ver renovado su contrato por el mismo periodo que acaba de vencer con unas condiciones que, tal vez, ya no sean tan favorables como cuando las firmó. Asimismo, se puede ver privado de un capital que podría haber pensado destinar a una inversión más beneficiosa.
Productos de renta fija similares a los depósitos a plazo fijo
Además de los depósitos, en el mercado existen otros productos de renta fija que comparten muchos de sus beneficios, como el alto grado de seguridad y una remuneración constante, pero que tienen ligeras variaciones que pueden interesar más o menos al usuario en función de lo que esté buscando y de su perfil financiero. Hablamos de las cuentas de ahorro y las cuentas remuneradas.
Cuentas de ahorro
Las cuentas de ahorro son productos bastante similares a los depósitos a plazo fijo, aunque entre ambas hay varias diferencias, una de ellas fundamental: con las cuentas de ahorro el usuario puede disponer siempre del dinero ingresado, es decir, puede retirarlo cuando quiera sin recibir penalización alguna. Eso sí, algunos de estos productos sólo remuneran a partir de cierta cantidad, por lo que podrían dejar de generar intereses si, al sacar fondos, el capital restante cae por debajo de ese umbral.
Otra diferencia importante entre ambos productos es que las cuentas de ahorro suelen ofrecer intereses más bajos que los depósitos a plazo fijo. Esto tiene mucha relación con la flexibilidad comentada en el párrafo anterior, puesto que las entidades financieras prefieren un producto que les asegure una cantidad de dinero fija durante un periodo de tiempo concreto, por lo que remuneran mejor los depósitos.
Una diferencia más es el periodo de vigencia de los instrumentos. Los depósitos a plazo fijo siempre tienen una duración determinada, a cuya conclusión se cierran o se renuevan por un periodo similar y siempre con una fecha de conclusión. Las cuentas de ahorro, en cambio, no tienen un tiempo límite, pueden permanecer abiertas de forma indefinida hasta que el titular manifieste su decisión de cancelarlas a la entidad.
Por lo demás, las cuentas de ahorro, al igual que los depósitos, ofrecen unos intereses fijos sobre el capital ingresado por el cliente, están protegidas por el Fondo de Garantías de Depósitos, suelen tener saldos mínimos y máximos remunerados y no permiten operativa bancaria.
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Cuentas remuneradas
Las cuentas remuneradas son otro de los productos de renta fija que ofrece el mercado. En este caso las diferencias con los depósitos a plazo fijo son más acusadas, aunque mantiene las semejanzas de ofrecer unos intereses fijos sobre el dinero ingresado con un alto grado de seguridad.
La primera gran diferencia es que las cuentas remuneradas suelen tener varios requisitos exigentes para ofrecer beneficios a sus clientes, como domiciliar una nómina o un ingreso mensual recurrente que supere una determinada cantidad, domiciliar recibos, usar las tarjetas asociadas un número determinado de veces o contratar otros productos de la entidad. Con los depósitos a plazo fijo sólo es necesario disponer de, al menos, la cantidad mínima exigida para contratar el producto y no retirarla durante en el plazo establecido.
Por otra parte, con las cuentas remuneradas los titulares pueden ingresar y retirar dinero siempre que quieran con total flexibilidad, al igual que ocurre con las cuentas de ahorro y al contrario de lo que sucede con los depósitos a plazo fijo, en los que, como hemos visto, es obligatorio dejar el dinero ingresado hasta que venza el plazo de vigencia del producto.
Las cuentas remuneradas, además, no son un producto específicamente pensado para generar rentabilidad, como sí ocurre con los depósitos a plazo fijo o las cuentas de ahorro. El principal fin de este instrumento es facilitar a sus titulares toda la operativa bancaria necesaria para su día a día, con servicios tales como domiciliación de nóminas y recibos, transferencias o pagos con tarjeta. Los intereses son un mero complemento. Por este motivo, además de por su flexibilidad, suelen ser los instrumentos de renta fija que menos beneficios ofrecen.
Los depósitos a plazo fijo y las cuentas remuneradas también se diferencian en el periodo de vigencia, pues estas últimas, al igual que ocurre con las cuentas de ahorro, no tienen una duración determinada y sólo se cierran cuando el titular lo pide expresamente.
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Requisitos para contratar un depósito a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo no tienen muchos requisitos ni muy estrictos, por lo que casi cualquier persona con ahorros puede abrirlos. Las condiciones para contratar este tipo de productos son:
- Tener más de 18 años
- Residir en España
- Disponer de un documento de identidad válido y en vigor
- Tener fondos suficientes: la mayoría de los depósitos exigen que el interesado ingrese una cantidad mínima para poder contratarlos, en general de 5.000 o 10.000 euros
- Ser titular de una cuenta bancaria: algunas entidades exigen que el usuario tenga o abra una de sus cuentas corrientes, en otras no es necesario y basta con que el interesado sea titular de una en cualquier banco
- Tener un número de teléfono y un correo electrónico
- Certificado de actividad laboral: las leyes españolas exigen a las entidades financieras que comprueben la actividad laboral de los interesados en abrir un depósito a plazo fijo. Los bancos pueden reclamar esta documentación al usuario o solicitarla por su cuenta a la Seguridad Social.
Conclusiones sobre los depósitos a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo son productos muy interesantes, sobre todo, para personas con perfiles financieros conservadores que busquen conseguir una rentabilidad segura y estable, aunque sea moderada, de forma pasiva, es decir, sin tener que preocuparse por su inversión. Eso sí, estos usuarios deberán valorar si pueden prescindir del dinero que desean colocar en este instrumento durante su periodo de vigencia, puesto que no podrán acceder a él hasta que venza el plazo.
Para las personas que busquen la seguridad y comodidad de un depósito a plazo fijo, pero no tengan la absoluta certeza de que no van a necesitar el dinero a medio o largo plazo, tal vez les resulten más interesantes otros productos de renta fija como las cuentas de ahorro o las cuentas remuneradas. Estos instrumentos suelen ofrecer intereses más bajos que los depósitos, pero, a cambio, son mucho más flexibles, puesto que sus titulares pueden disponer de sus fondos siempre que quieran sin tener que pagar ninguna comisión por cancelación anticipada.
Por otra parte, es probable que los depósitos a plazo fijo no convenzan a usuarios que deseen obtener mejores beneficios en menos tiempo. Y es que hay que tener en cuenta que estos productos rara vez ofrecen intereses por encima del 4% anual, y proporcionan beneficios a varios meses o años vista. Para aquellos que quieran una rentabilidad mayor, existen otras opciones como los activos de inversión, tales como las acciones, los pares de divisas, los ETF o las criptomonedas.
No obstante, en este caso el interesado debe tener en cuenta que la seguridad de la renta fija desaparece y el riesgo de incurrir en pérdidas se eleva considerablemente. Además, para tener buenas perspectivas de conseguir beneficios con ellos hay que tener sólidos conocimientos de inversión y hacer un seguimiento constante del mercado, por lo que demandan bastante más trabajo y esfuerzo por parte del usuario.